Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить 10 миллионов при банкротстве банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Известно, что система АСВ актуальна только для вкладов ИП и физлиц, в том числе средств на эскроу-счетах и денег попечителей. Вопрос о необходимости защиты юрлиц был поднят еще в 2015 году, но только в 2017-м ЦБ РФ согласился на публичное обсуждение этого вопроса. Главной темой является предмет страхования.
Как вернуть деньги со вклада физическим лицам?
С физлицами все более или менее понятно: застрахованные вклады можно забрать путем прямого обращения к банку-агенту, назначенному АСВ(Агентством по Страхованию Вкладов). По истечении 2-3 недель банк-агент начинает принимать вкладчиков для выплаты им страховых денег. По сути для получения денежных средств — нужен паспорт и при личном присутствии заполнить заявление. В некоторых случаях могут потребовать подтверждение того, что Вы вносили деньги на свой счет(бывает, что перед отзывом лицензии руководство банка специально удаляет все электронные реестры вкладчиков, чтобы помешать представителям АСВ выяснить насколько глубока дыра между дебетом и кредитом). Если этих подтверждающих документов у Вас нет — то единственный вариант в этом случае — это подача заявления в суд с признанием Вас добросовестным вкладчиком.
Что делать предпринимателю, если у банка отозвали лицензию
Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?
Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.
Вопрос: У банка отозвана лицензия, у ИП остались на счете денежные средства в размере 10 млн руб., которые включены в третью очередь требований кредиторов. По итогам банкротства ИП вернули 2,5 млн руб. Можно ли учесть в расходах по НДФЛ недополученную сумму как убытки?
Посмотреть ответ
Как забрать вклад, если банк закрылся?
Различные непредвиденные ситуации или ошибки при планировании семейного бюджета могут заставить клиента забрать изъять деньги с депозитного счета.
Важно знать, как забрать вклад из банка раньше установленной даты, как сделать все правильно, чтобы потерять минимум процентов и получить деньги без всяких проблем и штрафов.
Рассмотрим этот процесс подробнее.
Порядок досрочного расторжения договора устанавливается в зависимости от условий размещения средств в рамках определенных программ.
- Если по депозиту разрешены расходные операции, то есть, частичное снятие средств, то клиент может снимать деньги без каких-либо штрафных санкций. Обычно указана сумма неснижаемого остатка, которая всегда должна оставаться на счету. Если же вкладчик желает изъять все деньги со счета, то банк вправе применять штрафные санкции. Кроме того, о своем намерении нужно сообщать заранее (за 3-7 дней).
- Если по условиям расходные операции запрещены, то чтобы снять даже часть суммы, придется расторгнуть договор досрочно. Кредитно-финансовая организация может выставить штрафы и пересчитать проценты.
Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?
Прибыль агентство направляет на покрытие собственных расходов, а за счет излишков может пополнять фонд.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Важно! Передача заявления возможна не только собственноручно, но и с помощью отправки заказного письма «Почтой России».
Если банк банкрот, кредиторы (лица, перед которыми у банка долговые обязательства) делятся на несколько очередей, согласно которым могут претендовать на удовлетворение своих требований.
- В первую очередь входят вкладчики банка, депозиты которых превышают 700 тыс – 1,4 млн руб (полностью не покрывает страховка).
- во вторую очередь производятся выплаты выходных пособий и заработных плат по трудовым договорам.
- В третью очередь удовлетворяются иные требования. не относящиеся к предыдущим двум типам.
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Какие долги можно списать при банкротстве
Для большинства заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, банкротство является единственным способом избавиться от просроченной задолженности. В редких ситуациях банкротное дело завершается реструктуризацией или мировым соглашением с банками.
Если стадия реализации имущества завершена, наступают последствия, предусмотренные ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ:
- гражданина-банкрота освобождают от исполнения кредитных долгов;
- с банкрота спишут даже те долги, которые не заявлены в реестр, при реструктуризации задолженности или реализации имущественных активов;
- сохранятся обязательства, связанные с личностью должника, либо возникшие после признания его банкротом.
Что списать не получится? При банкротстве нельзя списать долги по возмещению вреда здоровью, алиментам, ряду иных обязательств.
В статье 213.28 Закона № 127-ФЗ есть еще один важный пункт. С должника не снимаются требования, о наличии которых кредитор не знал и не мог знать на дату издания определения о завершении реализации имущества.
Однако банки под данный пункт не подпадают, поскольку о возникновении кредитных отношений они изначально знают при заключении договора и выдачи денег заемщику. Если банк, имеющий на руках договор с существующей задолженностью, не заявил о своих требованиях в банкротном деле, он утратит право взыскания.
Почему банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства
Банкрот может столкнуться со списанием средств по счетам и картам, даже если он освобожден от исполнения всех обязательств. Обычно это связано с неправомерными действиями банков, не готовых простить долг заемщику.
Чтобы получить хотя бы часть задолженности, банк может:
- направлять иски или заявления о выдаче судебных приказов по доначисленным процентам и штрафным санкциям (если гражданин не предпримет активных действий, по заочному решению или приказа суда может осуществляться взыскание);
- списывать поступающие средства с карт и счетов, особенно если речь идет о зарплатном проекте;
- продавать долг «черным» коллекторам, которых мало интересует статус задолженности;
- продолжать направлять заемщику требования и претензии о погашении задолженности.
Перечисленные действия нарушают Закон № 127-ФЗ, но могут привести к списанию крупной суммы денег. Вернуть их обратно можно только на основании претензий, жалоб, исков. Эти действия могут затянуться на несколько месяцев, что создает дополнительные финансовые сложности для должника.
Чтобы устранить такие проблемы, наши юристы подготовили рекомендации по действиям после банкротства.
Отзывать лицензии стали чаще. С одной стороны, это хорошо, ведь с рынка исчезают слабые и нежизнеспособные участники. С другой, это повышает процентные ставки, но снижает доверие населения, что негативно отражается на общем финансовом настроении.
Рыночная ситуация бывает нестабильной, и всякая финансовая организация несет определенные риски. Чтобы их минимизировать для всех участников, а также защитить права заинтересованных лиц, законодатель предусмотрел ряд норм, где гарантом исполнения обязательства выступает само государство.
- Федеральный закон «О Центральном банке» от 10.07.2002 № 86-ФЗ регламентирует общий порядок взаимодействия кредитных организаций, разграничивает полномочия и компетенцию Банка России.
- Федеральный закон «О банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 устанавливает пределы полномочий кредитных организаций, их цели, задачи и принципы деятельности.
- Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 № 177-ФЗ разработан для защиты лиц, чьи права были ущемлены или нарушены. В документе закреплен механизм действий и оснований для обращения за защитой нарушенного права.
Компенсация не пришла в положенный срок
Случается, что Агентство страхования вкладов отказывает в страховом покрытии. Чаще всего отказ в возмещении связан с тем, что депозит, сумма которого больше допустимой суммы страховой выплаты, был раздроблен.
Важно! Даже если вы раздробили депозит перед лишением банка лицензии, отказать вам в выплате компенсации АСВ не имеет законного права. В этом случае обращаться за помощью к опытным юристам стоит как можно быстрее.
Собственными силами вопрос решить крайне сложно, так как представители Агентства занимают противоположные позиции, и указывают, например, на то, что операции должны быть признаны фиктивными, на работу с вкладами в таких суммах должны действовать ограничения и т.д
В пример можно привести ситуацию 2013 года, когда более 3 тысяч вкладчиков Инвестбанка не смогли получить компенсацию от АСВ. Судебные слушания по их делам продолжались в течение долгих лет.
Если Агентство отказало вам в компенсации, или вы не нашли своего имени в реестре по выплатам страхового возмещения, составьте и подайте заявление о несогласии. К заявке нужно приложить нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие наличие депозита и его сумму в банке-банкроте.
Важно! Пакет документов не следует отсылать через назначенного АСВ агента. Отсылайте его заказным письмом с уведомлением о вручении.
Регламентированный период рассмотрения запроса о несогласии – 30 суток со дня вручения заявления
Будьте готов к тому, что Агентство будет оттягивать этот срок, и вам придется подавать иск в арбитраж.
Что делать юрлицу до отзыва лицензии у банка?
В такое время нередко происходит отозвание лицензии. Поэтому каждая компания должна быть начеку. Чтобы не лишиться сбережений, нужно тщательно изучать финансовый сектор.
Выбирая банк, юридическое лицо не заинтересуется процентными ставками или дешевым обслуживанием. Это не главные критерии при выборе размещения денежных средств.
Не стоит связываться с банком, у которого уже присутствуют сведения о проблемах с регулятором. Вскоре это учреждение лишиться лицензии и вы потеряете деньги.
Изучите тщательно отзывы и при наличии слухов о: сомнительных операциях, отмыванию денег, нарушения договора и требований государства, отказаться от размещения сбережений. Сведения находятся на доступных ресурсах, оговариваются в средствах массовой информации. Если же информация уже поступила, но организация не сняла заранее денежные средства, то остается только узнать о действиях в конкретной ситуации.
Для вкладчиков из числа юридических лиц отзыв лицензии банка означает риск потерять депозит из-за отсутствия обязательного страхования от подобного рода рисков. Тем не менее, говорить о полном отсутствии гарантий было бы неправильно.
В частности, юридические лица на законных основаниях могут передать в порядке цессии право истребования долга специализирующейся на подобных услугах организации. Также возврат средств возможен через суд, хоть это и самый сложный, а, главное, долгий путь.
Бесплатная юридическая консультация:
Разумеется, о полном возврате средств не может идти и речи, хорошо, если удастся возвратить хотя бы половину потерянной суммы. Кроме того, клиенты вправе обратиться во временную администрацию, созданную решением Центробанка.
В общем порядке перспективы возврата средств туманны, так как финансовые требования юридических лиц рассматриваются в последнюю очередь.
О том, как получить без залога кредит для малого бизнеса, читайте в этой статье.
Основания для оформления банкротства
Для того, чтобы начать процедуру банкротства, Банк России должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд. Основания для возбуждения банкротства могут быть следующие:
- отзыв у финансовой организации лицензии на предоставление банковских операций;
- задолженность банка по выплатам заработных плат, выходных пособий или (и) платёжных обязательств на сумму, превышающую тысячекратный размер минимальной оплаты труда;
- отсутствие возможности оплаты по обязательствам по истечении 14 дней.
Под оплатой обязательных платежей подразумевается:
- оплата кредитной организацией (выступающей в качестве самостоятельного налогоплательщика) различных обязательных платежей в соответствующие бюджеты;
- перечисление средств, находящихся на счетах клиентов в соответствующие бюджеты.
Как получить деньги и «какими они будут»?
Ключевых моментов несколько:
- Вклады российских банков компенсируются в рублях;
- Если вы являлись владельцем депозитного валютного счета, то сумму переведут в национальную валюту РФ по курсу, который зафиксирован в день наступления страхового случая;
- При наличии нескольких депозитных счетов в банке банкроте, компенсация вкладов производится в один платеж;
- Если в банке банкроте у вас есть не только депозитный счет, но и кредит, сумма второго будет вычтена из суммы первого;
- Компенсация производится на любой банковский счет или наличными средствами;
- Получить выплату можно в любой удобный момент. Но по мнению специалистов, откладывать этот процесс не нужно. Вы можете остаться без денег, если обратитесь в АСВ, например, через один-два месяца и больше. Исключением будет случай с уважительной причиной – тяжкое заболевание, смерть родных и т.д.
Статус счетов должника при внесудебном банкротстве
Порядок внесудебного банкротства существенно отличается от судебной процедуры. Прежде всего, Многофункциональные центры не проводят реализацию активов, не формируют конкурсную массу, не погашают реестровые требования и текущий платежи. Поэтому блокировка счетов и сдача банковских карт при внесудебном банкротстве не предусмотрена.
Правда, сама процедура упрощенного банкротства предполагает, что раз судебные приставы закрыли исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона «Об исполнительном производстве», то у должника нет имущества. А имущество — это, в том числе и денежные средства.
Стало быть, и счетов в банках и банковских карт судебные приставы не нашли. А если нашли бы — то арестовали бы счет или заблокировали. И списывали с них средства, например, до 70% с зарплатной карты или 50% с пенсионной, и не стали бы закрывать дело.
То есть автоматически подразумевается, что у человека, идущего на банкротство через МФЦ, никаких банковский карт нет.
Пока МФЦ ведет дело (на это дается 6 месяцев), банкрот вправе открывать и закрывать свои счета, получать и аннулировать карточки. Также нет запретов на входящие и расходные операции, на получение доходов, расходование средств, снятие наличных.
Однако в банки, где открыты счета, в первую очередь те, что нужны для обслуживания долгов, МФЦ направит уведомления о начале банкротства. Это нужно, чтобы ввести мораторий на начисление штрафных санкций и неустоек, удержаний по некоторым видам обязательств.
Вот что сказано о возможности совершать операции по счету во время внесудебного банкротства на сайте Сбербанка: вы можете свободно пользоваться деньгами на ваших счетах. Банк не блокирует действующие счета и карты, кроме кредитных. А на вопрос — почему с карты были списаны деньги, банк отвечает, что, возможно, кредитор, которого будущий банкрот забыл указать в заявлении, как раз подал судебным приставам исполнительный лист, и те просто выполняют свою работу.
Это немного лукавое утверждение. Не забывайте, что чаще всего при банкротстве списываются долги перед банками. И если банк-кредитор увидит, что вы получаете на свои карты средства во время прохождения банкротства через МФЦ, он получит право опротестовать упрощенную процедуру.
Так как если вам приходят деньги, то у вас есть источник дохода. И вы можете платить по своим долгам. То есть призыв открыто использовать карты и счета во время 6 месяцев внесудебки — своего рода ловушка для простаков.
В период внесудебного банкротства кредиторы могут проверять имущественное положение банкрота. Однако это касается только запросов в Росреестр (на недвижимость) или в ГИБДД (по транспортным средствам должника). Запрашивать информацию о наличии счетов и расходовании средств кредиторы не вправе.
Что можно предпринять до отзыва лицензии
Первыми тревожными сигналами о ненадежности позиции банка могут служить просьбы досрочного возврата кредитов, просрочки по платежам или нарушения сроков проведения финансовых операций.
В значительной степени защититься от нерадужной перспективы стать клиентом банка-банкрота может тщательный выбор финансового партнера изначально, однако не все компании отличаются достаточной предусмотрительностью.
Если возникли подозрения в стабильности банка, не стоит дожидаться отзыва лицензии и долгого ожидания в очереди кредиторов.
Как правило, принятию подобного решения предшествует период приостановления деятельности, в течение которого вернуть деньги будет быстрее и проще, чем с приходом временной администрации.
В этот период существует лишь одна возможность вывести свои деньги с ненадежных счетов банка, а именно перечислить их в качестве налоговых отчислений. В последующем излишки будут возвращены плательщику.
Бесплатная юридическая консультация:
Такой ход возможен, если речь не идет о слишком значительной сумме и отзыв лицензии еще не имел места. Кроме того, предусмотрительные руководители компании-клиента осуществляют перевод средств на счет физического лица, как правило, свой собственный. В последующем вернуть деньги можно будет в течении 2–3 недель с минимальными потерями.
К чему приводят ошибки при оценке квартиры для ипотеки? Читайте здесь.
Какие банки занимаются кредитованием на открытие малого бизнеса? Список в этой статье.