Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Путин подписал закон об ужесточении ограничений при выдаче микрокредитов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не существует четкого списка, где отражены все МФО, постоянно подающие в суд на злостных неплательщиков. С некоторыми клиентами удается договориться, с другими нет смысла судиться (заемщик мог объявить себя банкротом), а часть дел попросту передают коллекторам.
Нововведения 2018-2020: типы микрозаймов, лимиты по переплате
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года.
Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.
Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.
Самые важные для потребителя изменения коснулись условий выдачи займов. Для всех займов сроком менее одного года введен предельный лимит задолженности.
- До 01 июля 2019 года он составлял 2,5 суммы, выданной заемщику. Ни при каких обстоятельствах долг клиента МФО не мог вырасти больше этого уровня. Причем в этот лимит включались не только проценты и штрафы, но и любые другие комиссии и дополнительные платежи.
- С 01 июля по 31 декабря 2019 размер максимальной задолженности был уменьшен до двукратного размера.
- С 01 января 2020 года максимальная переплата по займу не может превышать взятую сумму более чем в 1,5 раза.
Что будет по закону, если не платить в МФО
- Звонки, как и в случае просрочек в банках. Однако, деятельность звонящих также регулируется ФЗ №230 – это антиколлекторский закон. Это значит, что лица, действующие от лица МФО не в праве угрожать судом или ростом долга, психологически давить и названивать бессчетное количество раз.
- МФО вправе подать в суд посредством упрощенного порядка взыскания долга – через судебный приказ. Знайте, что его можно отменить в течение 10 дней с момента получения. Проверяйте входящую почту чаще, чтобы во время обнаружить уведомление.
- МФО могут обратиться в суд с иском, в том числе после отмены судебного приказа.
- МФО имеют право продать долг коллекторам – это законно.
- После получения официального документа по взысканию долга МФО вправе обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства в ФССП. Пристав, первым делом, скорей всего арестует счета и карты должника и обратит взыскание на официальный доход в размере, не превышающем 50%. С 1 февраля 2022 года гражданин вправе требовать сохранения за ним прожиточного минимума.
Кто и как будет разбираться с долгами в случае запрета на деятельность коллекторов
Если российские власти все же решат пойти по пути запрета деятельности коллекторских агентств, то многим заемщикам, которые взяли деньги в долг у банка или микрофинансовой организации (МФО), можно будет вздохнуть немного свободнее и перестать бояться звонков и напоминаний коллекторов. Наверняка именно так и думает большинство тех, на ком «висят» кредиты. Нет коллекторов — нет проблем, звонить и писать будет некому.
Есть и оборотная сторона медали. На место легальных агентств могут прийти нелегальные, потому что трудно себе представить, что банки и МФО возьмут и просто простят долги всем гражданам страны. Тогда в игру вступят так называемые «черные коллекторы», они и сейчас работают, но масштабы их деятельности не сопоставимы с тем, как это было ранее, до формирования рынка коллекторских агентств. Пусть он и не стал в полной мере цивилизованным, и коллекторы очень часто вызывают неприязнь и раздражение, но сейчас их деятельность все-таки находится в правовом поле.
Скорее всего, заемщикам после отмены институты коллекторов стоит ожидать встреч в подъезде и неожиданных ночных звонков в дверь, как это было когда-то, о чем многие уже забыли. Должников все равно будут заставлять платить, весь вопрос в том, какими методами.
Особенности суда по микрозаймам: какие МФО и через сколько подают иски, какие решения выносят, как уменьшить сумму долга, что делать для выигрыша дела
Привет, друзья! Пару недель назад в моей семье произошла неприятная история: племянник во время учебы в ВУЗе по глупости влез в долги. Сначала он не дотянул до стипендии, а чтобы не рассказывать о беде родителям, обратился в микрофинансовую организацию.
Кредит предсказуемо не вернул и взял еще одну ссуду, чтобы покрыть первую… Долги росли как снежный ком, и недавно племяннику принесли вызов в зал суда, где и будет решаться дело. Пришлось признаваться родителям и разбираться, как проходит суд по микрозаймам.
Если и вы попали в сложную ситуацию, давайте вместе выясним, что вам предстоит.
Согласно официальной статистике, за прошлый год МФО выдали ссуды в размере 290 млрд. руб. При этом годовые ставки исчисляются сотнями процентов: средний показатель превышает 600 %.
Но переплаты не уменьшают спрос, ведь микрозаймы дают даже тем, у кого испорчена кредитная история. В результате популярности услуг участились и судебные разбирательства между физическими лицами и МФО.
Практика долгое время различалась по регионам, что заставило Верховный суд проявить инициативу для унификации.
Результат? Верховный суд вынес решение, что микрозаймы не должны быть кабальными. Это означает, что начислять сверхвысокие проценты после срока, на который выдавались средства, больше нельзя.
Если МФО продолжает прибавлять их к сумме долга, то итоговые расчеты будут пересмотрены.
Но размер процентов по договору не может снижаться до показателя меньше установленного на рынке для аналогичных займов.
Правда, после вынесения определения ВС РФ прошло больше 6 мес., а количество МФО и уровень их рекламы не уменьшились. Это означает, что практика выдачи микрокредитов осталась выгодной — конечно, лишь для организации.
Также существуют ограничения и по размеру начисляемых процентов. Согласно федеральному закону №230, насчеты при просрочке на непогашенную часть делаются до тех пор, пока общая сумма процентов не достигает 2-кратного размера оставшегося тела долга.
Последние новости о закрывшихся МФО в 2022 году
Еще одна важное нововведение в 2022 году касается того, что теперь у микрофинансовых учреждений не будет никаких прав на то, чтобы выдавать микрозаймы тем гражданам, у которых есть повышенная долговая нагрузка. Согласно новым изменениям в действующее законодательство, у одного гражданина может быть максимум 3 активных микрокредитных продукта.
Кроме всех новшеств, касающихся начисления пенни, а также штрафов и процентов, также существуют и некоторые требования, относящиеся к МФО, В частности, существуют требования для МОФ проверять уровень и показатели долговой нагрузки на клиентов. Для того, чтобы это делать и контролировать уровень такой нагрузки, была разработана специализированная методика, согласно которой происходит расчет показателей и коэффициентов максимально возможной долговой нагрузки.
А что в Алтайском крае
Дмитрий Ворсин, депутат Барнаульской городской Думы, рассказывает: в краевой столице есть целый «бульвар» микрофинансового раздолья. Начинается он от автовокзала и заканчивается на подходе к проспекту Строителей. На всем этом пути микрофинансовых киосков не счесть.
Их работники неплохие психологи, объясняет депутат, видят людей насквозь, знают, чем можно заинтересовать. Часто клиентами таких фирмочек становятся мало сведущие в финансовой грамотности жители сел, приезжающие в Барнаул по делам. Домой они возвращаются уже с «грузом» нереальных долгов.
Вопрос-ответ: юрист рассказывает об изменениях в законе
Вопросов насчет изменений в законах о микрофинансовых организациях очень много. К нам ежедневно обращаются люди, которые не знают, для кого эти поправки внесены, будут ли они распространяться на ранее выданные займы и так далее. Мы решили ответить на самые частые вопросы в формате небольшого интервью с юристом нашей компании.
Вопрос: Кому выгодны изменения в 2021 году, коснувшиеся законов об МФО?
«От этих поправок выигрывают заемщики: теперь они будут еще надежнее защищены от космических процентов и штрафов. Что касается проигрыша, то пострадает весь сектор МФО — микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании».
Вопрос: Почему?
«Этот финансовый сектор всегда отличался высокими процентами, которые сполна оправдывали риски, но теперь возможность взимать большие проценты ограничена».
Вопрос: Значит ли это, что МФО закроются из-за изменений в 2023 году?
«Нет. К сожалению или к счастью, они продолжат работать. Да, МФО будут меньше зарабатывать, гораздо меньше, но не закроются».
Вопрос: Будут ли эти правила действовать в отношении займов, выданных ранее?
«Эти поправки распространяются только на займы, оформленные 1 января 2020 года и позднее. Если вы получали заём ранее, то проценты будут рассчитываться по прежнему законодательству. Это часто создает сильную путаницу среди заемщиков».
Вопрос: Что тогда остается делать должникам, которым насчитали большие проценты за предыдущие годы?
«МФО не закроются, и выхода здесь два: либо рассчитаться по займам, либо обанкротиться. Что лучше, каждый заемщик решает сам. Если задолженность высокая, мы рекомендуем оформлять банкротство. Лучше прийти к нам на консультацию и задать юристам все вопросы».
Прогнозы по динамике изменений на рынке микрофинансирования
На сегодня рынок микрокредитования находится в относительно стабильном положении с точки зрения открытия и закрытия компаний. Уходить будут маленькие микрофинансовые организации, которым не удастся удержать свой бизнес на рентабельном уровне. Крупные кредиторы не рискуют оказаться в такой ситуации. Более того они могут поглотить мелких игроков, тем самым, укрепляя свои позиции на рынке.
Для определенной категории заемщиков, которые не смогут пройти скоринг крупных кредиторов, это повлечет потерю доступа к кредитованию. Клиенты с негативной КИ, малообеспеченные, без официального трудоустройства могут не пройти проверки МФК и МКК из ТОП-50.
С другой стороны, «чистка» рынка позволит ее участникам предоставлять более качественные услуги, с меньшими рисками невозврата, а значит, и с улучшением кредитного портфеля МФО в общем, что благоприятно скажется на развитии всего сектора микрокредитования.
Тенденция закрытия МФО идет на спад вопреки прогнозам специалистов
Минувший год показал, что рынок микрофинансовых продуктов прочно закрепился в нашей жизни и услуги таких компаний действительно востребованы на фоне текущего кризиса. В 2021 году был зарегистрирован наименьший показатель закрытых МФО начиная с далекого 2013 года. А учитывая тот факт, что сам реестр был окончательно введен в эксплуатацию только в 2012 году, можно говорить чуть ли не об историческом минимуме. Причем здесь важно отметить, что в списках закрытых МФО практически не фигурируют компании-однодневки. В этом году минимальный срок работы закрывшихся компаний составил порядка 3 месяцев. Более того, сейчас не закрылась ни одна МФК – конечно, их список изменился из-за переквалификации, однако факта закрытия организации зарегистрировано не было.
Почему выгодны новые микрозаймы и МФО 2022 — 2023
В 2019 — 2022 году многие МФО закрылись, у кого-то отозвали лицензию, как например у Метрокредит, Хани Мани, Грин мани или Смарткредит. Однако на смену им пришло много новых, только что открывшихся МФО, выдающих онлайн микрозаймы на самых выгодных условиях.
Основная причина, почему клиенты охотятся за самыми новыми микрофинансовыми организациями это то, что пытаясь завоевать рынок, МФО предлагают самые лучшие условия:
- МФО новички, желающие привлечь клиентуру, часто объявляют интересные акции. Самый большой интерес у людей вызывает акция «Беспроцентный займ». Главное условие освобождения от процентов – своевременное погашение задолженности.
- Отличная техподдержка, которая круглосуточно поможет решить возникающие у вас вопросы (многие открыли онлайн чаты на сайте, горячую линию в популярных мессенджерах Viber и WhatsApp).
- Лояльность к клиенту — требуется только паспорт, никаких специальных справок готовить не нужно.
- Заемщикам с плохой кредитной историей могут одобрить займ при условии отсутствия открытых просрочек (справедливости ради стоит отметить, что в таком случае урезают лимит кредитования).
- Условия в новых МФО 2023 могут быть гораздо интереснее. Это касается как процентной ставки, так и лимита, а также срока кредитования.
- Процент отказа в начинающих компаниях близок к нулю.
Новые займы без проверок
Один из вопросов, которые интересуют клиентов МФО – существуют ли неизвестные новые займы. Компании, недавно работающие на рынке микрофинансирования, действительно отличаются лояльностью. Хотя о полном отсутствии проверок говорить вряд ли стоит. Все-таки речь идет о выдаче денег незнакомому человеку и безо всяких гарантий.
Поэтому, конечно, кредиторы проверяют такие моменты, как действительность паспорта, принадлежность банковской карты заемщику, отсутствие данных заемщика в «черных списках» мошенников. В определенной степени проверяется и кредитная история, просто МФО относятся к наличию просрочек гораздо снисходительнее банкиров.
Звонки знакомым и родственникам, телефоны которых предоставил заемщик, тоже являются одним из способов проверки. Однако поступают эти звонки далеко не всегда. Некоторые компании из списка новых МФО-2023 специально акцентируют внимание на том, что они не производят обзвон клиентов и контактных лиц.
Почему МФО прекращают работу
Микрофинансовые организации закрывают по решению руководства или по настоянию ЦБ РФ. В первом случае работу прекращают по следующим причинам:
- мало клиентов;
- много проблемных долгов;
- выручки не хватает на налоги и другие обязательные платежи.
Но чаще МФО закрывают из-за того, что Центробанк отозвал лицензию. Это бывает по следующим причинам:
- нарушения правил, установленных госрегулятором (необоснованно высокие ставки по займам, навязывание дополнительных услуг клиентам, превышение полномочий, касающихся возврата долгов);
- недостаточность собственного капитала (у каждой финансовой организации должны быть свои средства, чтобы в случае форс-мажора выполнить обязательства перед клиентами);
- нарушение сроков сдачи отчетности;
- уклонение от уплаты налогов.
Еще одна причина закрытия учреждения — банкротство. Инициировать процедуру может кредитор или руководитель компании.
СПРАВКА:
| Если МФО закрыли, это не дает заемщикам права прекращать выплаты по кредитам. Продолжайте вносить суммы по графику, как обычно. Впоследствии вам должны прислать официальное письмо с новыми реквизитами, куда нужно переводить деньги. |
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Полноценную работу фирмы обеспечивает огромный список документов, который следует хранить в офисе. Впоследствии они пригодятся при работе с клиентами и на случай различных проверок контролирующих заведений.
С 1 июля 2017 года микрофинансовые организации обязаны применять базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденный Банком России 22 июня 2017 года. Базовый стандарт представляет нормативный документ, который подлежит обязательному применению.
Согласно статье 5 Закона №223-ФЗ базовые стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями и представляются на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России.
ШАГ 7. Подсчет суммы на открытие
Итак, сколько средств потребуется, открыть микрофинансовую формата МКК?
Расчет суммы на открытие в Москве
Уставной капитал (3 000 000 рублей)
+
Регистрация и услуги юриста (35 000 рублей)
+
Аренда (12 месяцев) и ремонт (441 200 рублей)
+
Покупка оборудования (250 590 рублей)
+
Оформление документации (30 000 рублей)
+
Создание сайта (200 000 рублей)
+
ФОТ (240 000 рублей)
+
Реклама (200 000 рублей)
ИТОГО: 4 396 790 рублей
Расчет суммы на открытие в регионе
Уставной капитал (3 000 000 рублей)
+
Регистрация и услуги юриста (35 000 рублей)
+
Аренда и ремонт (35 690 рублей)
+
Покупка оборудования (250 590 рублей)
+
Оформление документации (30 000 рублей)
+
Создание сайта (97 000 рублей)
+
ФОТ (150 000 рублей)
+
Реклама (80 000 рублей)
ИТОГО: 3 678 280
ШАГ 11. Советы и риски
Микрофинансовые организации подразумевают наличие огромных рисков в своей работе. Несмотря на свою деятельность, есть вероятность иметь дело с недобросовестными заемщиками и впоследствии потерять свое имущество.
Чтобы работать в плюс необходимы высокие ставки по займам. Именно в основе подобных ставок и заложен риск. Ставку в начале составления бизнес-плана компании. При этом учитываются следующие факторы:
- при тщательной проверке заемщика, риск составляет 10% от риска невозврата средств;
- при проверке кредитной истории риск невозврата составляет не более 25%;
- срочные займы – самые высокорискованные. Порядка 30-45% в процентной ставке.