Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Материнский капитал через заём». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотечные займы под материнскую субсидию разрешается оформлять в кредитно-банковских структурах, потребительских кооперативах и иных компаниях, которые предоставляют услуги подобного рода. Следует знать, что средствами материнского капитала запрещается погашать займы, выданные в МФО. Также запрещено получать займы в микрофинансовых организациях под семейный капитал.
Куда позволено направить сумму
Семейный капитал разрешается использовать на:
- улучшение жилищных условий;
- пенсионную накопительную часть;
- образовательные услуги для детей;
- социальную поддержку в адаптации детей-инвалидов.
Если семья планирует направить средства материнской субсидии на улучшение жилья, она имеет право:
- приобрести за счет капитала недвижимость (дом, квартиру);
- участвовать в долевой застройке (либо реконструкции) жилого объекта с помощью строительных фирм;
- построить (или провести реконструкцию) жилья своими силами;
- компенсировать финансовые траты за возведенную недвижимость;
- уплатить начальный взнос по кредитованию в финансовой организации (или по ссуде на строительство жилья);
- погасить текущую задолженность и проценты по займам (кредитам), взятым ранее на постройку/покупку недвижимости;
- выплатить стоимость долевого строительства;
- внести первый (паевой) взнос по займу, если владелица материнского капитала (или ее супруг) входит в списки участников жилищно-накопительного либо строительного жилкооператива.
Последний раз обналичивать сумму из материнского капитала разрешалось в 2016 г. Она составляла 25 000 руб. Другие варианты обналичивания материнской субсидии считаются незаконными.
Схема работы кооператива с материнским капиталом
Поскольку до достижения ребенком 3 лет, с рождением которого у семьи появилось право на материнский капитал, средствами можно воспользоваться только на погашения кредита либо займа на приобретение/строительство жилья, кооперативы работают по следующей схеме:
- Владелец сертификата, вступает в члены КПК;
- Подбирает объект, который планирует приобрести с использованием средств материнского капитала;
- Оформляет заявку на целевой заем на покупку готового, либо стройку нового жилья;
- Кредитный комитет кооператива принимает решение по заявке, в случае одобрения, денежные средства перечисляются на счет заемщика;
- Заемщик выходит на сделку и после сделки подает заявление в ПФ РФ на распоряжение средствами материнского капитала, в котором просит направить средства на погашение целевого займа в кооператив;
- Пенсионный фонд рассматривает заявление, в случае его одобрения, направляет средства МсК в кооператив – если долг по договору займа, равен остатку средств МсК, то договор будет исполнен;
- Кооператив снимает обременения с объекта;
- Заемщик-пайщик подает заявление на выход из кооператива.
Займ под материнский капитал в Россельхозбанке
Банковская организация предлагает своим клиентам ипотечные займы под материнский капитал на следующих условиях:
| Сумма кредитования | Ставка | Первоначальный взнос | Срок рассмотрения заявки |
| 100 тыс. — 20 млн р. | 8,9 — 12% | 15 — 85% | 5 рабочих дней |
Клиенты, решившие оформить кредитование под материнский капитал, могут рассчитывать на оптимальные условия кредитования.
Их ожидает маленькая процентная ставка, и высокий лимит по займу.
| Наименование банка | Сумма займа | Процентная ставка | Сроки | Дополнительные условия |
| АК Барс Банк
|
от 100 тыс. до 429 тыс. рублей | 17% | 6 месяцев | при отсутствии договора страхования процентная ставка составит 19% |
| ВТБ 24 | от 900 тыс. до 90 млн. | от 11, 95% | 50 лет | минимальная сумма взноса составляет 10% |
| Сбербанк | мин. сумма: 1тыс. евро, 45тыс. рублей, 1,4 тыс. долларов | рассчитывается в индивидуальном порядке | 30 лет | отсутствуют ограничения по первоначальному взносу, есть возможность взять кредит в валюте |
| Дельта Банк | от 300 тыс. до 600 тыс. рублей | рассчитывается в индивидуальном порядке | 25 лет | сумма первоначального взноса составляет не менее 5% |
На сегодняшний день большинство российских банков располагают современным сервисом, созданным специально для удобства клиентов.
Оформить кредитования под материнский капитал просто, достаточно выполнить следующие действия:
- Заявление на кредитования. Потенциальным заемщикам нужно обратиться в одно из отделений банковской структуры. Работники банка предложат заполнить заявку для получения займа.
- Документация. Для получения кредита клиентам нужно предоставить сотрудникам банковской структуры необходимый пакет документов.
- Ожидание ответа. В течение нескольких дней сотрудники учреждения сообщат о решении банка.
- Заключение договора. При положительном решении банковской структуры заемщикам необходимо подписать кредитный договор.
- Заявление в Пенсионный Фонд. Для оплаты кредита посредством материнского капитала нужно написать заявление в Пенсионный Фонд.
Основные положения о распоряжении средствами маткапитала
После того, как лицо, указанное в ст. 3 Закона, получило государственный сертификат в порядке, установленным в ст. 5 Закона и по форме, представленной в Приказе Минздравсоцразвития № 1180н от 18 октября 2011 года “Об утверждении…”, становится доступным распоряжение средствами (с некоторыми ограничениями).
При этом в ч. 3 ст. 7 Закона представлен исчерпывающий перечень целей, на реализацию которых могут быть направлены деньги, предусмотренные государством:
- образование детей;
- формирование накопительной пенсии матери;
- покупка товаров, непосредственно предназначенных для социальной адаптации несовершеннолетних инвалидов;
- получение ежемесячной финансовой выплаты согласно ФЗ № 418 от 28 декабря 2017 года “О ежемесячных…”;
- улучшение условий проживания.
В соответствии с ч. 6.1. ст. 7 Закона, при желании направить деньги на определенные цели, это можно сделать сразу – то есть еще до 3 лет второму ребенку.
Одними из таких целей являются:
- уплата первого взноса по займу (кредиту), обеспеченному ипотекой (102-ФЗ от 16 июля 1998 года “Об ипотеке…”, далее – ФЗ № 102);
- гашение основной задолженности или уплата процентов (также по ипотеке).
А вот в остальных случаях, когда требуется улучшить жилищные условия, придется ждать исполнения 2 ребенку возраста 3 лет. Например, при необходимости:
- направить деньги на строительство дома или его реконструкцию при помощи подрядчиков;
- приобрести жилое помещение у физического или юридического лица (застройщика) без привлечения кредитных средств;
- осуществить ремонт квартиры самому и др.
Общий порядок действий лица, желающего погасить долг или проценты по ипотечному кредиту
Гражданин, намеревающийся направить маткапитал на покупку дома за счет кредитных средств, должен следовать данной инструкции:
- определить, есть ли право на маткапитал;
- получить государственный сертификат, подав соответствующее заявление в ближайшее отделение Пенсионного фонда или в многофункциональный центр (подробный порядок выдачи сертификата см. в Административном регламенте, утвержденным Приказом Минтруда № 345н от 29 октября 2012 года “Об утверждении…”);
- заключить с кредитной организацией, удовлетворяющей требованиям, представленным в п. 3 (1) Правил (возможно, придется выбрать специальную программу, предусматривающую прием банком или иным кредитором средств от ПФР) договор;
- сразу же (поскольку такая цель, как погашение долга или процентов по ипотеке не предполагает ожидания исполнения ребенку возраста 3 лет) подать заявление на распоряжение в соответствии с порядком, представленным в Приказе Минтруда № 606н от 2 августа 2017 года “Об утверждении…” (подать заявление можно также или в ПФР, или в МФЦ).
Ипотека с материнским капиталом
Ипотека – это достаточно сложная кредитная программа, требующая большего количества документов по сравнению с обычными кредитами, обязательного страхования залога и своего здоровья, предоставления компетентной оценки стоимости приобретаемого жилья и прочих нюансов.
Важно учесть такие особенности:
- Вы имеете право на приобретение жилья только в РФ, в регионе регистрации;
- Схема с приобретением жилья у родственников признана противозаконной;
- Ипотечное жилье должно отвечать всем техническим требованиям банка (по состоянию, материалам перекрытий, параметрам ликвидности и пр.);
- По площади новое жилье должно быть не менее 18 квадратов на каждого члена семьи;
- Кредит может быть оформлен на мать или на супруга.
Кредит наличными под мат.капитал
По закону, кредит под материнский капитал наличными без справок и поручителей получить нельзя. Правила использования сертификата запрещают его обналичивание любыми способами. Тем не менее, в России существует множество схем кредитования под материнский сертификат, которые остаются востребованными, не смотря на запреты.
Небанковские финансовые учреждения готовы предложить вам наличный кредит под обеспечение (залог) сертификата – фактически, эта форма кредитования не означает использование сертификата (вы просто оставляете залог как финансовую гарантию), а значит – противозаконные элементы сделки отсутствуют.
Особенности наличного кредитования под материнский капитал:
- Сумма кредитования – не более 70% от суммы сертификата;
- Срок кредита – до 5 лет;
- Процентные ставки – выше рынка (это характерно для всех кредитных предложений небанковского сектора).
Почему нельзя обналичить материнский капитал
Государство следит за тем, чтобы сумма капитала была израсходована по ее прямому назначению – для улучшения условий семьи и детей. Если сумму капитала вывести наличными, то проследить за целевым использованием будет сложнее. Поэтому обналичивание семейного капитала запрещается и пресекается.
Единственное исключение – оплата за счет капитала строительства дома. При этом необходимо будет предоставить в ПФР документы, которые подтвердят целевое расходование денег.
Чаще всего, для обналичивания капитала применяются фиктивные сделки по продаже недвижимости – от покупки квартиры у родственников до перепродажи одного и того же жилья. Люди пытаются проводить эти сделки самостоятельно или обращаются за помощью в различные сомнительные компании. Иногда для получения выплат используются подставные люди, поддельные документы и сведения.
Основное требование, которое нужно выполнить для получения кредита — предоставить сертификат, дающий право использовать деньги. И банк, и ПФР выдвинут ряд требований к вам, как к заемщику. Особенно это актуально, если материнский капитал вы планируете использовать как первый взнос по ипотечной программе.
В стандартный перечень условий выдачи входят:
- недвижимость, которую вы приобретаете, выступает в качестве залога;
- обязательно страхование залогового имущества;
- положительное решение банка имеет силу в течение 90 дней (в некоторых организациях — 60);
- объект недвижимости соответствует санитарным нормам и правилам;
- дом или квартира не должны быть в ветхом либо аварийном состоянии;
- объект нужно будет оформить в собственность каждого члена семьи;
- кроме матери оформить кредит может отец ребенка или официальный усыновитель;
- средства выдаются единственный раз.
Специалисты ПФР выдвигают свои требования к той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Она должна находиться на территории нашей страны и иметь определенный метраж.
Разновидности доступных займов
До 450 тысяч рублей выплачивается семьям на оплату образования для ребёнка, улучшение жилищных условий или же средства мать/отец могут положить на накопительную пенсию.
Есть несколько типов займов, которые можно оформить под залог маткапитала:
- На строительство дома, в том числе и долевое. Распоряжаться средствами по своему желанию в этом случае не получится;
- Покупка жилплощади на первичном/вторичном рынке или погашение первоначального взноса по ипотеке – самая распространённая программа;
- Ремонт дома или его реконструкция с последующим расширением. Здесь важно уяснить, что простая замена обоев или сантехники – это не достаточные основания для получения средств. Реконструкция должна быть масштабной (возведение пристроек, верхнего этажа или веранды). Получить средства на это наличными можно, пока ребёнку не исполнится 3 года. После этого по согласованию с ПФР можно забрать компенсацию.
Изначально обратиться с материнским капиталом за кредитом можно было и в банки, и в МФО. В 2015 году был принят закон, согласно которому право выдавать кредитные средства сохранилось только у банков. Виной тому участившиеся случаи злоупотребления, а также частые обналичивания материнского капитала и его расходование не на нужды ребёнка. Поэтому других способов, как взять займ под материнский капитал наличными в 2023 году, кроме как найти целевую программу, сегодня нет.
Можно ли погасить кредит с помощью материнского капитала
Ссуда на текущие расходы семьи является популярной услугой банковских организаций, предоставляемой населению. Такие займы выдают на приобретение бытовой техники, одежды, электронных гаджетов и даже продуктов питания. Кроме того, многие граждане РФ – держатели кредитных карт с различным лимитом, деньги с которых можно получить без заключения дополнительных договоров с банком. Соответственно, получая маткапитал, семьи пытаются направить его средства на погашение потребительского займа.
Нужно сразу сказать, что использовать материнский капитал на погашение обычного потребительского кредита нельзя.
Законодательство предусматривает только один вид займа, на который можно потратить материальную помощь – недвижимость. Но и тут придется соблюсти определенные условия:
- в договоре кредитования обязательно нужно указать цель выдачи займа;
- все несовершеннолетние члены семьи должны получить долю в недвижимости;
- к покупке допускается только жилье – коммерческие помещения, а также аварийные или требующие капитального ремонта приобрести нельзя;
- перевод средств материнского капитала состоится только в безналичной форме при наличии договора купли-продажи.
Кроме жилой недвижимости можно купить в кредит различные средства реабилитации для инвалидов, а вот погашение кредитов на обучение маткапиталом не предусмотрено. Правительство РФ рассматривает вариант того, как погасить потребительский кредит материнским капиталом в 2023 году, но никаких постановлений или законопроектов даже не зарегистрировано, не говоря уже о подписании. Так что на данный момент такая возможность отсутствует.
Можно ли взять кредит наличными под средства МК
Ответ на этот вопрос может быть только один – нельзя!
Деньги наличными и средства семейного капитала несовместимые и исключающие друг друга понятия. Когда разговор идет о целевом применении финансовых средств, допустим только безналичный расчет.
Тем, кто пытается, используя различные мошеннические схемы, обналичить мат. капитал, грозит уголовное наказание. Минимум – крупный штраф совместно с возвратом всех обналиченных денег, максимум – более 5 лет лишения свободы.
Еще 2-3 года назад в микрофинансовых компаниях можно было взять кредит под мат. капитал. С 2015 года эти сделки носят противозаконный характер. Указ о том, чтобы ограничить подобные операции подписал Президент.
Это вынужденная мера, так как количество злоупотреблений в данной сфере увеличивалось в катастрофических масштабах.