Как переуступить долг коллекторам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как переуступить долг коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.

Процедура продажи прав на взыскание задолженности

Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:

1. Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
2. Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
3. Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
4. Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
5. Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
6. Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.

Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.

За сколько можно продать долг?

При продаже долгов физических лиц коллекторам стоимость кредитного дела влияет на принятие решения владельцем прав на взыскание долга. Коллекторы покупают долги не по полной их стоимости. По договору цессии обычно выплачивается продавцу 5-15% от общей суммы.

Это связано с рисками для покупателя. «Хорошие» долги, по которым можно получить всю сумму задолженности не продают. Коллекторы рассчитывают на получение комиссионных минимум в двойном размере от затрат.

Не учитываются при продаже долга проценты по просрочке. Штрафные санкции и пеня может быть учтена при формировании стоимости договора цессии. Это происходит, если законное решение суда о взыскании конкретных сумм пени, неустойки или дополнительных процентов.

Стартовая сумма, которую предлагают погасить должнику – 50%. Если заемщик не соглашается, то могут проводиться торги. Дополнительно со стороны взыскателей предпринимаются законные действия, направленные на формирование у должника желания выплатить деньги: настойчивые звонки, письма, приглашения на встречу, прочее. Но кредитор обязан действовать в рамках, обозначенных законом, например, совершать звонки только в дневное время.

Услуги коллекторов. Какие могут быть нюансы при продаже долгов?

Коллекторская компания. Чтобы продать продать долг коллекторам по исполнительному листу (агентство по возврату долгов) после решения суда или передать её, кредитор должен иметь документ, подтверждающий право — соглашение, расписку, договор. Коллекторское агентство Москвы должен заинтересовать выкуп долга физического лица. Долг, подтвержденный распиской от безработного лица, либо долг лица, не имеющего имущества или определенного места жительства, никто выкупать не станет. Это невыгодно. Однако, если должник является известным человеком, чиновником или предпринимателем, то на выкуп долга одновременно могут претендовать даже несколько коллекторских агентств сразу.

Продать исполнительный лист коллекторам выгодно, когда:

• при заключении договора указывался поручитель или оформлялся залог;
• крупная сумма непогашенного долга;
• у должника в собственности есть недвижимость, дорогие транспортные средства. Так же, когда он владеет бизнесом, деньгами и другими ценностями, которыми может погасить долг;
• долг продается за низкий процент от суммы задолженности.

Для того чтобы наиболее выгодно продать долг коллекторам, перед продажей задолженности, желательно разослать предложение в несколько коллекторских бюро и выбрать наиболее выгодный вариант с более высоким процентом.

Имейте в виду, когда долг продается новому владельцу (агентство по возврату долгов), необходимо уточнить судьбу неустойки, комиссии, штрафов и пени. В договоре передачи права обязательно отражается эта информация.

Как определяется срок давности

Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.

В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.

Приведем пример.

По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.

На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:

• по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
• по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).

Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности

Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.

Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.

Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:

• кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
• назначается судебное заседание;
• должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
• в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
• суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
• задолженность аннулируется.

Что может сделать коллекторское агентство

Если задолженность переуступлена коллекторам по договору цессии, о котором речь пойдет ниже, компания становится новым кредитором. Старый кредитор при этом лишается прав требования, а коллекторское агентство как новый кредитор может предложить более выгодные условия для погашения просроченной задолженности.

• Агентство вправе уменьшить сумму задолженности. Обычно после длительной неуплаты на кредит набегает множество штрафных выплат: неустойки, пени. Коллекторское агентство может их списать, тогда сумма к оплате станет меньше. Также возможны скидки на основную сумму.
• Коллекторское агентство имеет право изменить условия выплат. Если у Вас тяжелая материальная ситуация или сложно платить по какой-то еще причине, всегда можно договориться о гибкой рассрочке на индивидуальных условиях.

Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей

Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:

1. По кредиту.
2. По договорным обязательствам.
3. По договору займа.

Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.

Коллекторам допускается:

1. Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
2. Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
3. Проводить встречи только с согласия неплательщика.

Закон запрещает коллекторским службам:

• угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
• распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
• распространять информацию о задолженности третьи лицам;
• встречаться с должником чаще, чем разрешено.

Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.

В список запрещенных к продаже входят:

• по алиментам;
• за причиненный моральный ущерб;
• компенсация вреда здоровью.

Что такое договор цессии и зачем он нужен

Правоотношения, возникающие между кредитором и покупателем долга, в обязательном порядке должны оформляться договором цессии. Это официальный документ, на основании которого одна сторона (цедент) передает право требования имеющейся у нее дебиторской задолженности другому лицу (цессионарию).

Общий порядок заключения такого соглашения регулируется положениями гл. 3 ГК РФ. Здесь необходимо учитывать следующие условия:

• должник должен быть поставлен в известность о том, что его обязательство передается третьему лицу,
• в отдельных случаях кредитор должен получить согласие должника на оформление договора цессии.
• данный документ должен заключаться в письменном виде,
• если первоначальная сделка, на основании которой возникло обязательство, заключена в нотариальной форме, то такое же требование предъявляется и к договору цессии,
• если речь идет о продаже ипотечного кредита, договор по которому регистрировался в Росреестре, то и соглашение о переуступке права требования должно пройти государственную регистрацию.

Почему банки продают долги?

Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.

Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:

1. кредитный;

2. договор поставки;

3. договор подряда;

4. договор займа.

Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.

Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:

1. С поручительством;

2. По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.

3. Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.

4. Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.

5. Алименты.

6. Супружеские споры, обязательства при разводе.

Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.

Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.

При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.

Можно ли продать долг по ИЛ

Процедура исполнительного производства по взысканию долга осуществляется судебными приставами, коллекторы лишены таких прав.

Следует помнить! Закон предусматривает ряд мер, которые применяются в случае отказа лица добровольно погасить задолженность. Так, ст. 669 Федерального закона № 229-ФЗ разрешает приставам получить средства для погашения долга путем реализации имущества должника с торгов.

Право требования по отношению к обязательствам должника может быть переуступлено только после того, как задолженность будет подтверждена решением суда.

Для кредитора уступка права взыскания выгодна по следующим причинам:

• можно не заботиться о взыскании безнадежного долга,
• часть средств возмещается коллекторской компанией,
• у банка улучшается статистика погашения выданных кредитов,
• отсутствует возможность полного списания задолженности, если должника признают банкротом.

Новый кредитор после приобретения прав получает возможность начислять штрафы за неуплату суммы в свою пользу.

Что касается заемщика, его положение в этой ситуации трудно назвать благоприятным.

Коллекторские агентства практикуют следующие методы работы:

• разглашение личной информации о должнике,
• угрозы и прочие неправомерные действия.

В ряде случаев это делает необходимым обращение за юридической консультацией, которая требует расходов.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как общаться с коллекторами

Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.

Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.

Продажа долгов физических лиц коллекторам разрешена законом.Регулируется переуступка таких прав статьей 382 Гражданского Кодекса РФ.

Для правового оформления передачи долга как от физ.лиц, так и от юридических необходимо оформить договор цессии, по которому осуществляет коллекторское агентство выкуп долга в полном объеме. Договор составляется и подписывается между заемщиком и агентством, должник не может давать или не давать согласия по данному вопросу.

Он должен только быть извещенным о сделке купли-продажи задолженности. Выбор коллекторского агентства, которым выгодно осуществляется покупка физических лиц долгов, предоставляется заемщику. Он может рассмотреть различные варианты и выбрать компанию, сотрудничество с которой представляется ему наиболее выгодным.

Когда заемщик определяется с тем, кому он хочет в СПб или другом городе продать долг другого физического лица, вместе с распиской, он договаривается об условиях, подписывает договор цессии.

ВНИМАНИЕ! Коллекторами осуществляется скупка долгов только по кредитам или тем, которые оформлены по договорам поставок, займа или подряда.

Коллекторским агентствам нельзя купить долги по алиментам, по компенсации морального ущерба, или связанные с возмещением физического ущерба. Если физическое лицо обязано выплатить ту или иную сумму гражданину, пострадавшему от наезда, оно должно платить именно пострадавшему. Также и отец выплачивает алименты только матери или другому родственнику, содержащему ребенка.

По исполнительному листу (ИЛ)

Исполнительный лист выдается по судебному решению о взыскании долга. Продажа права на долг по ИЛ является выгодной сделкой для коллекторов, так как судебное решение обязательно к исполнению, ответчик не может его игнорировать.

Имея на руках ИЛ, кредитор также выбирает одну из коллекторских контор, предоставляет ее работникам всю информацию по делу о долге, оформляет договор цессии.

ВНИМАНИЕ! О переуступке прав кредитор обязательно должен уведомить ФСПП.

Коллекторское агентство получает на руки необходимые документы и начинает искать пути воздействия на должника. При этом нельзя нарушать требования законодательства. Коллекторы не имеют права ограничивать перемещение физического лица, проникать в его дом, воздействовать угрозами, накладывать арест на имущество.

Похожие записи:

• какие персональные данные определены как конфиденциальные
• Дополнительный отпуск чернобыльцам
• Плохие соседи: что делать, если соседи шумят и мусорят