За долги усопшего банк может заставить платить его родственников

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «За долги усопшего банк может заставить платить его родственников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К сожалению, законодательство действительно допускает правопреемство по обязательствам умершего заемщика. Если он скончается до полного погашения кредита, либо не успеет рассчитаться по долгам, такую обязанность могут возложить на наследников. Правила перехода обязательств и долгов по преемству описаны в Гражданском кодексе РФ.

Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.

Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.

Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?

• Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.

• Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.

• Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.

• Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.

• При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.

Что делать, если в наследство получен кредит

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Процесс принятия наследства

По закону Российской Федерации существуют обязательства, которые становятся необязательными после смерти кредитора или переходят к наследнику. Прекращают свое существование те обязательства, что связаны с личностью кредитора. К собственности это не относится, так как оно может передаваться по наследству. Обязательства по договору займа перейдут к наследникам. Это закреплено в статье 218, 111 Гражданского кодекса РФ.

В состав наследства входят: вещи, деньги, ценные бумаги, имущество, имущественные права и обязанности.

В процессе принятия наследства наследники получают право на получение долга по договору займа. Процедура предусматривает либо принятие наследства, либо отказ от него. Если же наследников не окажется или все откажутся, то и долг выплачивать некому. Если наследство переходит к представителям следующей очереди, то взыскание задолженности будет происходить с них.

Обратите внимание! Взыскание долга с наследников возможно в течение 3 лет.

Выделяют два вида претензии:

• Та, что выставляется нотариусу, который передает информацию наследникам. Ее можно использовать в первые полгода после смерти должника. Отправляя такую претензию наследникам, лучше выбрать письмо с уведомление. Это станет доказательством в суде, что кредитор пытался решить вопрос в досудебном порядке.
• Та, что выставляется наследнику по прошествии 6 месяцев

Претензия вне зависимости от вида должна содержать:

• Дату, когда возникла задолженность
• Обстоятельства возникновения
• Сумма долга

В судебной практике встречаются случаи, когда наследники смогли избежать обязанности по возврате долга, если смогут доказать, что обязательство исполнено. Важно доказать это документально, если же документально этого не будет доказано, то суд удовлетворит требования кредитора. Если наследник оформил договор займа, оплатил долг, но не взял доказательства, кредитор может обратиться в суд и взыскать долг повторно.

Существует вариант, когда можно взыскать долг по расписке умершего. Если в расписке указано, в какой день средства были переданы и когда должны были быть возвращены, указан заемщик, кредитор и реквизиты документов и подписи, возможно удовлетворение иска. Если же нет одного из вышеперечисленных требований, суд откажет в удовлетворении иска.

Как отказаться от наследования долгов и кредитов?

Для этого нужно просто отказаться принимать наследство. В том случае, если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того – нельзя совершать с ним какие-либо действия. Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину. Иначе, как подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты, будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги.

Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть. Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд. За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны – но только с согласия органов опеки.

Что делать, если долги и кредиты обнаружатся после вступления в наследство?

Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам – всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому. При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества. Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого – 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей. Лучше сразу сообщить об этом банку – и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть). Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг. По каждому виду обязательств есть своя исковая давность. В частности, срок взыскания задолженности по кредитам, займам и платежам за ЖКХ составляет 3 года. Например, если умерший не платил за квартиру пять лет, управляющая компания дома сможет через суд взыскать с наследников задолженность только за последние три года. Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку. Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Что делать созаемщику и поручителю?

Если созаемщику или поручителю остался кредит, что делать им после смерти основного должника? Возможно несколько вариантов:

1. Если основной заемщик умер, фактически его место займёт созаемщик. В этом случае наследование кредитов умершего и других его долгов не произойдёт. Исключение — если созаемщик и есть правопреемник. Созаемщик может продолжать погашать кредит на договорных условиях или закрыть задолженность досрочно.
2. Если наследования кредита не произошло, то по долгам покойного будет отвечать его поручитель. Его обяжут погасить как сумму основного долга, так и начисленные проценты и штрафы. Избавить себя от нежелательной задолженности поручитель сможет, если продаст имущество основного заёмщика и за его счет выплатит кредит.

Как исключить или уменьшить свои обязательства?

Законодательство предусматривает ряд возможностей для родственников (наследников) умершего заемщика уменьшить свои обязательства по выплате долга по кредиту или сократить их объем:

1. Прежде всего необходимо уточнить, был ли заемщик застрахован, на каких условиях и подпадает ли его смерть под страховой случай. Для этого следует обратиться в банк и (или) в страховую компанию. Отказ в выплате страховки может быть оспорен в судебном порядке. Это, преимущественно, актуально для ипотеки или других крупных кредитных продуктов. Но следует учесть, что созаемщик-наследник или родственник-поручитель могут оказаться в ситуации, когда после смерти заемщика они становятся должниками первой очереди. Поэтому очень многое зависит от условий кредита и страховки.
2. Совсем избежать обязанностей по погашению кредита можно, отказавшись полностью от наследства. Здесь следует смотреть по ситуации – насколько наследуемое имущество ценно для вас, насколько большой размер долга, что будет выгоднее.
3. Если вы не начали выплачивать кредит сразу после смерти заемщика, дожидаясь вступления в наследство, а банк за это время начислил штрафные санкции, его действия, в принципе, правомочны, но могут быть оспорены в судебном порядке. В этом случае следует оценить, насколько велик размер начисленных сверх обязательных платежей, сумм. Если он не очень большой, приемлем для вас, то платежи можно и погасить. Но по крупным кредитам часто набегает вполне существенная сумма. Наследники могут уменьшить ее или свести к нулю только через суд. В этом случае необходимо руководствоваться ст.333 ГК РФ, ссылаясь на несоразмерность неустойки последствиям нарушения кредитного договора. Суды часто принимают во внимание доводы родственников умершего о сложной финансовой ситуации, трагедии в семье, уважительных причинах просрочки и т.п., в то время как нарушение кредитного договора по указанным причинам склонны считать не таким уж и весомым основанием для начисления банком штрафных санкций.

Что делать при незаконных требованиях кредитора?

Итак, мы с вами разобрали все случаи, так или иначе связанные с погашением долга по кредиту за родственника, и определили, когда долговые обязательства перед банком действительно могут быть переданы ближайшим родственникам или наследникам.

Теперь поговорим о том, что делать, если коллекторы требуют заплатить долг по кредиту родственника, используя незаконные методы воздействия и начисляя дополнительные штрафы, пени. Тем более, в ситуациях, когда родственники не должны платить кредит.

Итак, обратите внимание на следующие нюансы и используйте их при общении с коллекторами:

• Тот факт, что вы приходитесь родственником должника, не означает, что вы должны погашать кредиты друг друга. Даже если вы муж или жена, ребенок или родитель и т.д. Если же коллекторы используют фразу «Вы ближайший родственник должник, а потому должны погасить долг», не более чем манипуляция и игра на незнании закона;
• Вы не должны платить долги за родственника, если не указаны в договоре кредитования в качестве поручителя. Если ваше имя внесли в документ без вашего ведома и согласия, то документ не является законным и не влечет возникновение у вас долговых обязательств. Если коллектор говорит о том, что вы якобы указаны в договоре кредитования, то это всего лишь еще одна манипуляция. Скорее всего ваше имя указано в личных сведениях о должнике, а к вам обращаться могут только для выяснения местонахождения должника и каких-то личных данных, и то, только при наличии судебного решения.
• Если основной должник пропал без вести, скрывается от приставов и коллекторов (его местонахождение остается неизвестным длительное время), но он не был признан судом умершим, то долговые обязательства по кредиту остаются на нем. Никто не сможет перенести его долга на вас, как на ближайшего родственника или потенциального наследника, если вы не являетесь поручителем.

Итак, если коллекторы или кредиторы предъявили вам незаконные требования по погашению долга, вы можете:

1. Написать жалобу в РосКомнадзор и потребовать проверки из деятельности;
2. Написать заявление в прокуратуру;
3. Подать иск в суд.

Обязательно приложите все имеющиеся у вас доказательства: письма, электронная переписка, смс и звонки с угрозами, показания свидетелей и другие.

Нелишним будет помощь адвоката или юридического консультанта, которые помогут изучить документы, проанализировать все обстоятельства дела и выбрать наиболее эффективный путь защиты своих интересов. Помните о том, что многие коллекторы играют на незнании закона, поэтому постоянно перед каждым своим шагом консультируйтесь с юристом. Консультацию юриста можно получить на нашем сайте абсолютно бесплатно.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию. По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком. Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Похожие записи:

• Калькулятор военной пенсии в 2023 году
• Единое пособие с 1 января 2023 года в Иркутской области
• Что делать, если утерян паспорт: как восстановить в 2023 году