Как снизить процентную ставку по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить процентную ставку по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Несмотря на повышение ставок по ипотеке, спрос на жилищные кредиты в начале года сохранился. По данным аналитиков «Домклик», в январе 2022 года в Сбербанке было заключено 53 тыс. ипотечных сделок, что почти сопоставимо с январем 2022 года (-5%). «В январе мы видели повышение спроса на ипотеку, однако пока сложно сказать, связано это с изменениями в программах с господдержкой или с отложенным спросом. В целом считаем, что рынок будет чувствовать себя достаточно стабильно», — сказал руководитель аналитического центра дивизиона «Домклик» Сбербанка.

Спрос на новостройки поддержат застройщики

Значение ключевой ставки сейчас в первую очередь влияет на ипотечные ставки на вторичном рынке жилья, где нет льготных программ. Тогда как на рынке новостроек главным фактором поддержания спроса являются льготные программы и субсидированная ипотека от застройщика, отметила гендиректор «НДВ Супермаркет Недвижимости» Наталия Кузнецова. Покупатель новостроек смотрит на размер ежемесячного платежа. Исходя из этого, застройщики моделируют различные программы субсидирования и вариативность ипотечных ставок, пояснила она.

«Большинство крупных застройщиков при отказе от околонулевых ставок ввели ипотеку под 3–5%. По итогам января доля ипотечных сделок остается на рекордно высоком уровне: в массовом сегменте Москвы она держится на уровне 78–82%. В некоторых проектах она достигает почти 100%, в бизнес-классе составляет 67–68%», — добавила Наталия Кузнецова.

Особенности применения налогового вычета по вознаграждению в Отбасы банк (ЖССБ) налоговым агентом

Если в течение календарного года меняется налоговый агент, за исключением случаев его реорганизации, не применённая сумма налогового вычета по вознаграждениям в Отбасы банк (ЖССБ), образовавшаяся у предыдущего налогового агента, не учитывается у нового налогового агента. То есть, по выбору работника, данный вычет применяется только у одного работодателя.

В случае если налоговые вычеты не применены, по причине обращения работника позже даты удержания ИПН, то работник вправе представить заявление* и подтверждающие документы, на основании которых налоговый агент производит перерасчет доходов в пределах срока исковой давности — 3-х лет (до 1 января 2020 года срок исковой давности составлял пять лет).

В случае излишнего удержания ИПН у ИВ, для его возврата работник обращается с заявлением к работодателю. Также работодатель обязан представить дополнительную налоговую отчетность к уменьшению за тот налоговый период, за который производилось исчисление такого налога с дохода физических лиц.

Необходимо заполнить документ «Заявление на предоставление вычета по ИПН», который расположен в разделе «Заработная плата» строка «Налогообложение».

В документе «Заявление на предоставление вычета по ИПН» заполняются строки:

• «Контрагент» — выбирается АО «Отбасы банк»;

• «Сотрудник»;

• «Вид вычета ИПН» — выбирается «Расходы на оплату вознаграждений по ипотечным жилищным займам»;

• «Период с… по …»;

• в табличной части «График платежей» заполняется «Дата платежа» и «Сумма вычета».

Требования к приобретаемому жилью

Главное требование к жилью заключается в том, чтобы оно было новым. Год постройки, тип и регион расположения не имеют значения. Покупатель должен быть первым человеком, который регистрирует право собственности на этот дом или квартиру.

В первую очередь клиент выбирает жилплощадь, которую хочет купить. Для этого нужно связаться с застройщиком, который должен забронировать выбранный вами объект на три рабочих дня. За этого время нужно обратиться в банк и узнать, соответствует ли эта недвижимость условиям по кредиту. Да, застройщик может сказать, что квартира или дом соответствуют жилищной программе. Но только банк может это подтвердить, поэтому лучше выделить время для проверки.

Если банк дает подтверждение, нужно снова связаться с застройщиком для получения копий документов по этому объекту с указанием плана, цены и квадратуры. Для начала процесса оформления недвижимости нужно составить предварительный договор купли-продажи и привлечь оценщика. Он должен определить стоимость выбранной недвижимости. Если вы согласны с результатами оценки, процесс оформления недвижимости продолжится.

Собрав все документы, нужно посетить отделение банка и подать заявку на получение ипотечного кредита. После принятия положительного решения, вы получите гарантийное письмо, которое нужно передать застройщику. Оно служит основанием для подписания договора купли-продажи. Этот документ удостоверяется нотариусом, после чего нужно внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости объекта. Его нужно зарегистрировать через eGov, в результате чего жилье будет оформлено на вас.

Став собственником недвижимости, вы подписываете остальные договоры с банком и график платежей. Квартира передается банку в залог, а деньги поступают на счет застройщика. Он выдает вам ключи, и вы можете начать процедуру переезда. Далее остается соблюдать условия договора и вносить все платежи вовремя без просрочек. Если такой риск возникает, следует написать заявление в банк при наличии уважительной причины.

Пакет необходимых документов

Если говорить о внутреннем рефинансировании, то очень часто Сбербанк вообще может не требовать от клиента каких-либо документов, поскольку все документы уже есть в деле клиента. Но такое может быть только в том случае, если само оформление первичного займа было не так давно, например, в текущем году. Во всех остальных случаях пакет документов таков:

• Документы, удостоверяющие личность;
• СНИЛС;
• Документы на право собственности залоговым имуществом,
• Справка 2-НДФЛ;
• Договор страхования залогового имущества;
• Договор залога;
• Кредитный договор на ипотеку.

1. При обращении в другой банк или за реструктуризацией ипотечного кредита следует внимательно просчитать последствия изменения условий по действующей ипотеке. К сожалению, информация, выдаваемая по запросу при использовании электронных калькуляторов онлайн на официальных сайтах кредитных учреждений, не всегда соответствует действительности. При расчете зачастую не учитываются условия о необходимости погашения комиссий, страхование учитывается по минимальной ставке с неполным комплектом услуг, не входят в сумму расходы на повторную оценку объекта залог и др. Все эти факторы обязательно нужно учесть при планировании перезаключения договора на новых условиях даже при снижении процентной ставки в пределах 2-5%. Для уточнения деталей и действующих тарифов и получения подробного актуального расчета желательно обратиться в отделение банка к специалисту по ипотечному кредитованию, который представит подробные условия с расчетом.
2. Для уменьшения процентной ставки по новому договору возможно использование дополнительных способов, гарантирующих выплаты – это привлечение поручителей или созаемщиков, если банк практикует такие способы обеспечения.
3. Для переоформления ипотеки по сниженной ставке лучше обращаться в банк, где оформлен зарплатный проект или ипотечный заемщик получает иные выплаты, а также имеет открытые вклады, счета со средствами. Заключить с таким учреждением договор на более выгодных условиях по имеющейся ипотеке будет намного проще.

Как получить самую низкую ставку при подаче заявки

Уже на этапе получения ипотечного кредита заемщик может добиться более низкой ставки. Просто предоставив банку полный комплект документов, с подтверждением источников дохода, ликвидного залога. Банк оценивает платежеспособность и надежность потенциального заемщика, и чем меньше риски невозврата займа, тем привлекательнее будут для клиента условия.

Критерии оценки кредитоспособности заемщика:

1. Высокий и стабильный заработок. У потенциального заемщика должен быть постоянный и подтвержденный источник дохода. Наемные работники предпочтительнее индивидуальных предпринимателей. У последних высокие риски возникновения финансовых проблем из-за ведения бизнеса.
2. Достаточное залоговое обеспечение. И в расчет идет не только приобретаемая по ипотеке квартира, но и любая другая недвижимость. Дополнительные гарантии для банка — залог более низкой ставки.
3. Хорошая кредитная история. Будет учитываться не только, как заемщик погашал кредиты ранее, но и есть ли у него долги по кварплате, госпошлинам или штрафам ГИБДД.
4. Попадание в льготную категорию. Государство дотирует банкам низкую ставку по ипотеке для бюджетников, военных, молодых семей. Соответствующие госпрограммы есть во многих банках.
5. Высокий первоначальный платеж также гарантирует банку серьезность заемщика. Если он смог накопить крупную сумму, то и риски возникновения проблем с погашением займа будут ниже.

Также банки отдают предпочтение проверенным клиентам. На более низкие ставки могут рассчитывать участники зарплатных проектов, а также заемщики, которые успешно погасили в этом банке кредит.

№11 Кредитная история

Если у заемщика плохая кредитная история, ему могут одобрить ипотеку, но процентная ставка будет значительно выше. С плохой кредитной историей клиент вынужден обращаться в банк, где ставка выше. А крупные топовые банки просто не одобрят заявку ни под какой %

Чтобы не испортить себе кредитную историю достаточно соблюдать ряд правил. Не брать займы в микрофинансовых организациях. Не подавать часто заявки на кредиты, которые не берете. Например, многие просто хотят «проверить» — одобрит ли банк сумму, а кредит не берут. Если такое происходит регулярно, то это может послужить причиной отказа. Ну и главное, не допускать просрочек платежа даже на 1-3 дня.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2019 году

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

• проведение оценки объекта недвижимости;
• процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
• приобретение нового страхового полиса и так далее.

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2019 году:

• сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
• заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
• не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.

Снижение ставки по действующему кредиту

Однако финансовые организации могут разрабатывать специальные программы. Основной целью таких продуктов является снижение кредитной нагрузки на клиентов. Банки заинтересованы в сохранении платежеспособности заемщиков и поддержании их интереса к услугам.

Широкое распространение в практике получили:

1. Рефинансирование. Термином обозначают предоставление нового кредита для погашения ранее полученных займов. Снижение переплаты осуществляется за счет пересмотра ставки. Использовать инструмент можно также в целях объединения взносов по разным договорам в один ежемесячный платеж. К сожалению, собственные кредиты Сбербанк РФ не рефинансирует.
2. Реструктуризация. Механизм применяется, если заемщик попадает в сложную жизненную ситуацию. Финансовая организация предоставляет отсрочку, увеличивает период кредитования или снижает ставку.

Кроме того, Сбербанк РФ разрабатывает и рассылает индивидуальные предложения. Постоянные клиенты регулярно получают оповещения о доступности тех или иных продуктов.

Снижение ипотечного процента в банках РФ

Возможность уменьшения процентной ставки – один из актуальных вопросов для заемщиков, особенно тех, которые оформили договоры несколько лет назад до снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Однако касаться такие преференции могут не всех клиентов, а только определенных групп займополучателей, например, многодетных семей, зарплатных клиентов либо же работников бюджетной сферы.
Кроме этого, владелец ипотечного кредита тоже может выступать инициатором снижения ставочного значения.

Сделать это можно по ряду причин:

• рождение ребенка, в связи с чем финансовая нагрузка на семейный бюджет возрастает, и на погашение долга может не хватать денег;
• при сокращении или увольнении с работы, вследствие чего платить по долгам не представляется возможным.

В любом случае, для того чтобы претендовать на снижение процентов по ипотеке придется предоставить документальное подтверждение тяжелого финансового положения.

Моменты, которые обязательно нужно проработать перед подачей заявки.

• убедитесь, что на вас не записаны лишние долги и кредиты – если вы раньше оформляли займ, но банк не уведомил БКИ о погашении, предоставьте в БКИ документы, подтверждающие погашение долга, и обратитесь в банковское учреждение, чтобы они все-таки выслали корректную информацию. Если ваши данные попали к мошенникам и на ваше имя оформлен заем, сразу обращайтесь в полицию и к кредитору.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, 2 раза в год, в НБКИ или Эквифакс.

• если у вас есть время (хотя бы 5 – 6 месяцев), оформите кредитку или возьмите и своевременно погасите небольшой потребительский займ, постарайтесь закрыть все имеющиеся долги – это серьезно повлияет на условия, предложенные банковской организацией.
• Погасите все долги по ЖКХ, налогам, штрафам и т.д. – это тоже влияет на репутацию заемщика в глазах кредитора.

№4 Правильный первоначальный взнос

В отношении суммы кредитования и сроков существует масса заблуждений. Кто-то считает, «чем больше, тем лучше» — причем, как в отношении первоначального взноса, так и в отношении сроков. Другие уверены, что срок менее 15 лет лучше покажет платежеспособность заемщика и его готовность вносить более крупные суммы в качестве ежемесячных платежей.

Истина, как всегда, «где-то рядом».

У каждой банковской организации существуют индивидуальные параметры суммы и срока, при которых заемщик может рассчитывать на оптимальные условия.

Крайне редко минимальный срок сопровождается оптимальным процентом – обычно снижение наблюдается при сроке 15 – 20 лет и более.

Аналогично – у первоначального взноса есть свои рамки. В среднем, идеальным диапазоном являются 40 – 60% от стоимости жилья.

Поэтому внимательно посмотрите условия, прежде чем рассчитывать параметры заявки.

Похожие записи:

• Договор ГПХ: что это такое, как оформляется, риски и налоги
• Бухгалтерия ИП с изменениями на 2023 год
• Пособие по безработице. Кому положено и как оформить