Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.
В чем отрицательные моменты личного банкротства
Если человек проходит банкротство, имея статус ИП, то снова стать предпринимателем ему закон не позволит пять лет. Но можно закрыть ИП, потом признать себя банкротом, и на завтрашний день после получения определения о банкротстве, зарегистрировать новое ИП.
Шансы на получение займов у такого клиента невелики, поскольку 5 лет он будет при обращении в банки указывать на факт банкротства. Скрывать нет смысла: банк все равно проверит заявку и увидит отметку в финансовом досье субъекта в БКИ.
Списание долгов по кредитам физических лиц
Многие должники, которые сталкиваются с ситуацией, когда они более не могут выполнять свои кредитные обязательства, задаются вопросом, как списать долги по кредитам. Многим сегодня приходится обращаться в различные финансовые организации, чтобы заимствовать денежные суммы на покупку жилья, оплату обучения детей в институтах, на срочно лечение в клиниках и другие расходы.
По результатам анализа TinkoffJournal величина долговой нагрузки в России среди граждан составляет 49,5 трлн рублей, тогда как этот же показатель у целого государства меньше и равен 17,6 трлн рублей. В эту сумму включены только банковские кредиты без обращения в микрофинансовые организации.
Чаще всего за кредитными средствами обращаются граждане с доходами ниже среднего. В итоге им приходится тратить порядка 20% от своего дохода на погашение долгов. Это непосильная нагрузка, которая приводит к тому, что люди начинают думать, как избавиться от долгов по кредитам.
Советы юриста по списанию долгов по кредитам физических лиц
Вопрос, как списать задолженность по кредиту, не предполагает четкого и стандартного ответа. В каждом конкретном случае действуют свои особенности и нюансы, о которых может рассказать только профессиональный юрист, занимающийся такими делами.
При этом вне зависимости от ситуации, должникам не стоит делать следующие вещи:
-
незаконно оформлять кредиты или предпринимать любые другие мошеннические действия;
-
предоставлять заведомо ложные сведения;
-
искажать информацию, передаваемую в суд или финансовому управляющему.
Как принять участие в программе по списанию ипотечного кредита?
В число тех, кому можно списать долг по ипотеке в его части, входят граждане России:
- С несовершеннолетним ребёнком или несколькими детьми (родители или опекуны, попечители);
- Имеющие детей с инвалидностью или сами являющиеся инвалидами;
- Участвовавшие в боевых действиях — имеющие статус ветеранов;
- Имеющие иждивенцев в возрасте до 24 лет, которые являются курсантами, студентами, учащимися, аспирантами, ординаторами, адъюнктами, ассистентами-стажёрами, интернами (форма обучения должна быть очной).
Для их участия в программе реструктуризации ипотечной задолженности необходимо одновременное соблюдение сразу нескольких условий:
- Среднемесячный доход на каждого из членов их семей (супругов, несовершеннолетних детей и других иждивенцев), рассчитанный за три месяца до подачи соответствующего заявления, после вычета размера планового платежа по кредиту, не должен превышать двукратного размера прожиточного минимума в субъекте Российской Федерации, на территории которого проживают эти лица;
- Сумма ежемесячного платежа на момент подачи заявления увеличилась на 30процентов по сравнению с изначальной;
- Общая площадь ипотечного жилья не больше 45 квадратных метров — для однокомнатной квартиры или дома, 65 — для двухкомнатной, 85 — для трёхкомнатной;
- Кредитный договор должен быть заключён не позже, чем за год до подачи заявления, кроме случая предоставления займа для полного его погашения за то же время.
- Ипотечное жильё является единственным для заёмщика. При этом совокупная доля гражданина и членов его семьи на одно другое жилое помещение не должна превышать 50 процентов;
Документы для участия и получения льготы
Типовой перечень документации, по которому запрашивает бумаги Сбербанк и другие кредитные организации для участия заёмщика в реализации программы помощи, таков:
- Само заявление с просьбой о реструктуризации задолженности по программе помощи заёмщикам;
- Паспорт гражданина РФ;
- Свидетельства о рождении детей (при наличии);
- Свидетельства об усыновлении, разрешения органов опеки, судебные решения (если дети приёмные);
- Удостоверение ветерана (для представителей соответствующей категории);
- Справка о прохождении медицинской экспертизы (для инвалидов);
- Справка из ВУЗа (для студентов-очников);
- Выписка по индивидуальному лицевому счёту, предоставляемая пенсионным фондом;
- Справка о доходах;
- Трудовая книжка с печатью и подписью руководителя организации, являющейся действующим работодателем заёмщика;
- Документ из Центра занятости населения с информацией о размере пособия по безработице (если гражданин является временно неработающим);
- Отчёт об оценке стоимости ипотечной недвижимости;
- Кредитный договор, по которому возникла задолженность;
- График платежей.
Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.
Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.
Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.
Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.
Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Что делать, если платить нечем
Возможность погасить часть кредита дополнительными средствами есть не всегда, и каждый может оказаться в сложной ситуации: потерять работу, столкнуться с необходимостью срочной крупной выплаты, заболеть. Никто не застрахован от жизненных трудностей, и при наличии кредитных обязательств человек в такой ситуации легко подвержен панике и волнению. Страх усугубляет понимание, что банк вследствие неуплаты может потребовать у человека квартиру.
- Первое, что необходимо сделать, — успокоиться. От возникновения финансовых сложностей до постановки вопроса о передаче недвижимости в счет задолженности проходит большое количество времени. По возможности кредитор постарается решить проблему без судебных разбирательств.
- Лучше всего начать предпринимать меры до того, как перед банком возникнет серьезная задолженность. Свяжитесь со своим кредитором, уведомите о проблеме. Если банковская организация добросовестная, а Вы зарекомендовали себя как платежеспособный клиент, Вам, скорее всего, пойдут навстречу и предложат пути решения.
Заемщик имеет право запросить помощь у государства, если жилье, приобретенное в рамках ипотечной программы, является единственным для него и членов его семьи. В соответствии с последними изменениями и дополнениями заемщик и члены его семьи (супруга, дети) могут дополнительно иметь долю в не более чем 1 (одном) ином помещении жилого типа. Но совокупно их доли не могут превышать 50% от его размера.
Подать заявку можно при покупке непосредственно жилья (квартира, таунхаус, дом) или права требования на него (по 214-ФЗ). Закон говорит о том, что претендент на списание долга может заявить о наличии/отсутствии у него недвижимости в простой письменной форме. Выписка из ЕГРН не требуется. Агентство ДОМ.РФ проведет проверку предоставленной информации самостоятельно.
Если интересует, как можно списать долг по ипотеке, необходимо учесть еще одно значимое условие. Обратиться за помощью можно не ранее чем через 12 месяцев после оформления ипотечного кредита.
Варианты списания долга по ипотеке
Для начала мы расскажем, как можно легально списать долги по ипотеке. Выбирать, какой именно подойдет вам, необходимо, исходя из обстоятельств и особенностей ситуации, в которой вы оказались.
1. Госпрограмма со списанием долга по ипотеке в размере 10% или 20% от основной части.
Государство может компенсировать часть задолженности. До 2016 года это было 10% от основного долга, согласно Постановлению Правительства №373, но с декабря 2021 года было принято решение компенсировать 20%. Иными словами, если при ипотечном кредите в 5 миллионов у вас осталось 2 миллиона долга, государство может компенсировать 20% — это 400 000 рублей.
Этим послаблением можно воспользоваться в рамках 600 000 рублей. Это порог, который не может быть превышен, согласно действующим условиям постановления. Чтобы вы могли воспользоваться данной государственной программой, квартира должна стоить больше 8 миллионов рублей.
Смотрите также: Банк продал долг коллекторам — что делать и как строить общение
2. Списание долгов по ипотеке многодетным семьям.
Определенные преимущества можно получить с рождением детей. При появлении первого ребенка семья имеет право компенсировать стоимость 18 кв. м. жилья. Когда рождается второй ребенок, государство покрывает столько же. Третий может полностью помочь провести списание долга по ипотеке на 100%.
Чтобы полностью ликвидировать долг по ипотеке, необходимо обратиться в Пенсионный Фонд РФ с пакетом документов. Потребуется принести:
- Сертификат о материнском капитале;
- Ипотечный договор с кредитной организацией;
- Свидетельство о браке;
- Свидетельства о рождении троих детей;
- Документы, подтверждающие собственность на недвижимость в ипотеке;
- Справки из банка о размере оставшейся на момент обращения задолженности.
Сначала можно подавать копии документов, оригиналы попросят предоставить на приеме. После проверки долг будет списан, а ипотечный кредит – закрыт.
Кто может участвовать в программе?
Стать участником федеральной программы могут не все желающие. Право на реструктуризацию жилищного долга могут только определенные категории населения:
| № п/п | Гражданин какой страны | Категория населения, обладающая правом на частичное списание ипотечного кредита |
| 1 | РФ | Те, которые участвуют в государственных программах и стремятся тем самым к улучшению жилищных условий |
| 2 | РФ | Семьи с 2 и более несовершеннолетними детьми |
| 3 | РФ | Семьи с 1 и более ребенком, в которых возраст обеих родителей или кого-то одного не старше 35 лет |
| 4 | РФ | Ветераны военных действий |
| 5 | РФ | Инвалиды или семьи с детьми-ивалидами |
| 6 | РФ | Те, которые работают в государственных учреждениях или органах самоуправления со стажем от 1 года |
| 7 | РФ | Трудящие оборонно-промышленной сферы |
| 8 | РФ | Медики и работники НИИ |
Cписание основного долга по ипотеке: федеральная программа от государства
Строго говоря, поблажки по выплате кредита молодая семья получает при рождении как первого, так и второго и третьего ребенка после оформления ипотечного договора. При появлении на свет первенца можно добиться компенсации стоимости 18 кв. м. Для второго — еще столько же, а после рождения третьего покрывается 100% ипотечного кредита.
- Возраст заемщика на момент оформления ипотеки не должен быть более 35 лет. Применимо и к неполным семьям.
- Для каждого из членов семьи в жилье должно отводиться не более 15 квадратных метров. Из этого следует, что программа действительна только для эконом-класса.
- В домохозяйстве должно быть достаточно средств для своевременного выполнения кредитных обязательств.
- Семье потребуется доказывать необходимость участия в получении соц. найма. Под этим понимается постановка на очередь решения жилищных проблем в рамках действия местных органов самоуправления.
Списание основного долга по ипотеке в 2019 году: в каких случаях программа работает?
Государство поможет списать 600 тысяч рублей ипотеки определенным категориям граждан
Финансовые санкции Запада в сочетании с небывалым снижением цен на нефть стали причиной кризиса в стране, сопровождающегося сокращением рабочих мест и уменьшением размера оплаты труда, в результате чего население, имеющее долгосрочные кредитные обязательства, попало в затруднительную ситуацию.
Потеряв работу или столкнувшись с необходимостью тотальной экономии, многие владельцы квартир, купленных по банковской ипотеке, столкнулись с потенциальной опасностью потери жилья, находящегося в залоге у кредитора.
Для поддержки населения, которое по объективным причинам оказалось не в состоянии платить по долгам за кредитное жильё, государство реализует списание основного долга по ипотеке, ставшее для многих настоящим спасением.
О чем говорит постановление о списании долга по ипотеке?
Главным основанием для оказания материальной помощи граждан по ипотечному кредитованию является Постановление Правительства № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным займам».
Для реализации программы потребуется доказать изменение доходов, повлекшее за собой образование долга по ипотеке.
Реструктуризация проводится в том случае, если одновременно соблюдены четыре условия:
- Среднемесячный доход за три предыдущих месяца снизился на 30 % и более.
- Плановый ежемесячный платеж по кредиту увеличился на 30 % и более.
- Ипотечный кредит был просрочен на срок более месяца.
- Заемщик относится к особой категории граждан.
Реструктуризация осуществляется по согласованию с банком-кредитором. Для этого подается заявление и документы, подтверждающие факт снижения уровня доходов семьи (к примеру, справки по форме 2-НДФЛ).
Кто может участвовать в программе?
Стать участником федеральной программы могут не все желающие. Право на реструктуризацию жилищного долга могут только определенные категории населения:
| № п/п | Гражданин какой страны | Категория населения, обладающая правом на частичное списание ипотечного кредита |
| 1 | РФ | Те, которые участвуют в государственных программах и стремятся тем самым к улучшению жилищных условий |
| 2 | РФ | Семьи с 2 и более несовершеннолетними детьми |
| 3 | РФ | Семьи с 1 и более ребенком, в которых возраст обеих родителей или кого-то одного не старше 35 лет |
| 4 | РФ | Ветераны военных действий |
| 5 | РФ | Инвалиды или семьи с детьми-ивалидами |
| 6 | РФ | Те, которые работают в государственных учреждениях или органах самоуправления со стажем от 1 года |
| 7 | РФ | Трудящие оборонно-промышленной сферы |
| 8 | РФ | Медики и работники НИИ |
В банке, который выдал ипотеку заёмщику, можно получить подробную консультацию по всем вопросам списания 20% по ипотеке. Однако важно, чтобы данная финансовая структура сотрудничала с государственной программой. На месте можно также уточнить полный список документов, которые понадобятся для каждого отдельного случая. Как правило, перечень достаточно немалый и затрагивает всех членов семьи должника. В первую очередь, на этапе подачи заявления должны быть готовы бумаги, удостоверяющие финансовое состояние заявителя, без чего принять решение невозможно. К таким бумагам относится:
- Копия трудовой книжки;
- Любые справки о получаемом доходе и пособиях;
- Справка о сумме пенсионных выплат, выданная Пенсионным Фондом;
- Свидетельство, удостоверяющее государственную регистрацию индивидуального предпринимателя;
- Выписка из местной службы занятости населения, если кто-либо из членов семьи безработный.
Право претендовать на списание ипотеки дают также такие документы, как:
- Свидетельство о рождении или усыновлении каждого ребёнка, не достигшего четырнадцати лет;
- Копия справки, подтверждающей группу инвалидности;
- Удостоверение ветерана боевых действий, дающее право на 30% списания;
- Справка из учебного заведения, подтверждающая обучение на очной форме.
Госпрограмма по списанию части долга по ипотечному кредитованию для граждан
Постановлением Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г. определены условия списания долга по ипотечному кредиту. Этот акт вступил в легитимную силу с 23 июля того же года. С 7 декабря 2015 г. по Указу Президента РФ за номером 1331 был издан в редакции после нескольких корректировок.
Заключительная версия от 11 августа 2017г. ныне действующего федерального указа включает в себя исправление недочётов и недоработок предшествующих документов.
Данная госпрограмма по парциальному аннулированию задолженности относится только к определённой категории заёмщиков, в соответствии с внесёнными изменениями в правительственный акт по согласованности с другим законодательством РФ.
Ранее было необходимо, чтобы общий объем разовой субсидии, выделяемой с целью покрытия лишь одной части ипотечного кредита, не превышал 10% от общей суммы долга. Однако с 12 декабря 2016 г. этот параметр удвоился до 20%, а в последней редакции акта он составляет 30% (пункт 6 действующего постановления).