Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП и как её избежать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.
В каких случаях суброгация по ОСАГО невозможна?
По договору обязательного страхования автогражданской ответственности суброгация не представляется возможной, поскольку данное требование страховой пострадавшего покрывает страховщик виновного водителя по полису ОСАГО.
Законодательство Российской Федерации устанавливает, что только пострадавший имеет право требовать с виновного водителя сумму, недостающую для полного восстановления транспортного средства. Переход прав в этом случае не предусматривается, поэтому термин «суброгация» не применим. Однако виновному водителю причинённые убытки, которые не покрывает автогражданка, нужно будет заплатить в случае поступления такого требования от пострадавшего.
Суброгация также не может использоваться при отсутствии доказанности вины определённого лица.
Что делать при получении требования суброгации
Ни в коем случае нельзя игнорировать требование. Если страховая компания увидит, что виновник ДТП никак не отреагировал, она подаст судебный иск. В случае неявки на заседание скорее всего требования истца будут удовлетворены даже при наличии серьёзных нарушений. Законодательство устанавливает 3-летний срок подачи иска после ДТП. Само же рассмотрение дела может проводиться и позже.
Лучше всего уладить дело до обращения в суд. В любом случае такие попытки будут приветствоваться судьёй. Такие действия будут рассматриваться в положительном ключе для ответчика. Поэтому лучше постараться уладить дело. Познакомьтесь с требованиями страховой организации, установите, являются ли они законными. Идеальным будет, если у дела завершилась исковая давность – после возмещения по аварии прошло уже больше 3-х лет.
При соблюдении сроков необходимо выполнить следующие этапы.
Как проверить законность требований по суброгации по ОСАГО
Не исключены случаи, когда страховые компании идут на хитрости, чтобы заработать на виноватом водителе. Поэтому все имеющиеся документы следует с особым вниманием изучить. Лучше всего заручиться помощью профессионала, это позволит избежать ошибок, позволяющих не производить оплату.
Иногда указываются неправдивые сведения в отношении величины ущерба, поскольку страховщику не составит труда получить те показатели, которые ему выгодны. В первую очередь следует проверить следующее:
- Все ли запчасти из списка были заменены;
- Является ли обозначенная стоимость запчастей и восстановительных работ реальной;
- Соответствуют ли обозначенные повреждения конкретному дорожному происшествию;
- Обозначена ли каждая деталь только один раз (иногда запчасти вписывают несколько раз).
Лучше всего обратиться к профессионалу, который проверит все сделанные расчёты. При наличии ошибочных сведений, которые разительно отличаются от реальных, их необходимо записать на бумаге. Документ сможет послужить основанием для конструктивного общения со страховщиком, а также пригодится в суде, если дело дойдёт до разбирательства.
Условия требования возмещения с виновника ДТП
Суброгация в страховании по ОСАГО может быть применена в следующих случаях:
|
Условие применения суброгации |
Примечание |
|
|
1 |
Полностью доказана вина одного из участников ДТП. |
Необходимы полностью заверенные документы. |
|
2 |
У пострадавшего участника ДТП имеется действующий договор автострахования. |
На практике — обычно наличие полиса КАСКО. |
|
3 |
Страховая компания полностью оплатила пострадавшему компенсацию на ремонт. |
Размер выплаченной компенсации должен превышать максимальную сумму выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.). |
|
4 |
Не истек срок исковой давности. |
В соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок исковой данности по таким делам составляет 3 года. |
Что понимается под суброгацией
Суброгация предполагает под собой процесс перехода к страховщику, выплатившему страховку, права требования страхователя/выгодоприобретателя к виновнику за покрытые им убытки — п. 1 ст. 965 ГК РФ.
На практике это реализуется следующим образом. Событие (ДТП) признается страховым случаем, и страховщик производит страхователю выплату для покрытия ущерба, причиненного активу. После чего, у страховой компании возникает право требования уплаченной им суммы к причинителю вреда.
Институт суброгации применяется только по договорам имущественного страхования и не распространяется на личное страхование (жизни и здоровья/ответственности и пр.). Стороны договора имущественного страхования могут согласовать его условия без суброгации, за исключением ситуаций, когда переход к страховщику такого права требования вызван умышленными действиями причинителя вреда.
В: Как определяется стоимость ремонта повреждений ТС?
О: По каско страховщики обычно восстанавливают авто полностью и после ремонта некоторые из них требовали с причинителя ущерба всю сумму. Однако судебная практика подтвердила необоснованность данных требований. По ОСАГО стоимость ремонта определяется с учетом износа деталей и виновное лицо не обязано отвечать за приведение авто до состояния нового ТС. Следовательно, стоимость ремонтных работ должна взыскиваться с учетом износа в соответствии со среднерыночными ценами.
В: На какую дату следует исчислять стоимость ремонта на момент ДТП или по фактическим расходам СК по увеличенным ценам?
О: Размер ущерба рассчитывается исходя из цены, действующей на дату его возмещения.
В: Как не столкнуться с суброгацией?
О: Сделать это достаточно просто, путем покрытия ущерба в большем размере, чем предусмотрено полисом ОСАГО. Это возможно, если у вас в дополнение к ОСАГО есть ДСАГО — сумма покрытия ущерба по нему составляет от 600 тыс. до 3 млн. руб. и зависит от страховой премии. При причинении ущерба вред возмещается по ОСАГО, а при его недостаточности, по вашему ДСАГО.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — это вид страхования ответственности собственника транспортного средства (или иного управляющего им лица), при котором объектом страхования являются его имущественные интересы, связанные с риском возникновения обязательств вследствие причинения вреда жизни, здоровью или транспортному средству другого участника дорожного движения (ст. 1 ФЗ № 40).
Исходя из смысла концепции такого вида страхования, можно сделать вывод о том, что суброгации по ОСАГО не возникает. Требования, возникающие у страховщика потерпевшей стороны, покрывает страховка, выплаченная страховой компанией виновника аварии. В том же случае, когда средств, выплаченных по полису, недостаточно для восстановления поврежденного авто, его собственник может обратиться в суд с иском о взыскании с виновника дополнительной выплаты.
Взыскание в порядке суброгации с виновника ДТП
Компенсация ущерба пострадавшей стороне и последующее взыскание средств с виновника ДТП в порядке суброгации производится в несколько этапов:
- Пострадавшая сторона обращается к страховщику, с которым у нее заключен договор КАСКО, с заявлением о возмещении причиненного ей ущерба.
- Страховщик оплачивает полное восстановление автомобиля.
- Если виновник аварии являлся стороной договора ОСАГО, страховщик потерпевшей стороны обращается к его страховой компании с требованием о выплате компенсации.
- Если размер возмещения, выплаченного страховщиком виновника, не покрывает все затраты, понесенные страховщиком потерпевшей стороны, последний обращается в суд с исковым заявлением о взыскании оставшейся суммы с виновника.
К исковому заявлению прилагается необходимая документация:
- Документы, подтверждающие вину в ДТП лица, с которого страховщик хочет взыскать средства в порядке суброгации:
- решение/определение суда;
- справка, составленная сотрудниками ГИБДД на месте аварии или европротокол, самостоятельно составленный участниками ДТП.
- Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию:
- страховой полис КАСКО, выданный пострадавшей в ДТП стороне;
- сформированные при оплате услуг по ремонту авто квитанции, чеки, платежные поручения и пр.
- Документы, подтверждающие обоснованность понесенных затрат:
- фотографии с места ДТП;
- заключение эксперта-оценщика и пр.
Суброгация в автостраховании
Суброгация — это процесс перехода права требования возмещения убытков от потерпевшего лица к страховой компании.
Основная задача суброгации заключается в исключении двойных выплат пострадавшему лицу (от страховой компании и от виновника аварии).
Если у пострадавшей стороны есть полис КАСКО, то ущерб покрывается полисом страховой компании. После выплаты страховой суммы страховая компания вправе требовать возмещение ущерба со страховой компании виновника аварии. Иными словами, страховая становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО, заключенным между виновником ДТП и его страховой компанией.
Обратите внимание: если страховая компания виновника выплатила страховой потерпевшего сумму свыше установленного лимита (400 тысяч рублей — максимальная сумма выплат по ОСАГО), то по правилам суброгации она вправе требовать такую излишне уплаченную сумму с виновника аварии.
При отсутствии КАСКО возмещать причиненный вред должны страховая потерпевшего или виновник аварии.
Пример суброгации. В результате ДТП пострадал автомобиль, у владельца которого есть КАСКО. Страховая компания обязана возместить потерпевшему в аварии ущерб в соответствии с условиями договора КАСКО. После ремонта автовладелец получает восстановленный автомобиль. В свою очередь страховая компания вправе требовать потраченные деньги с виновника ДТП.
Важно знать: если вина установлена частично, то сумма взыскания пропорциональна масштабу доказанной вины.
Страховая вправе воспользоваться правом суброгации в течении 3 лет с момента ДТП.
В каких случаях возникает суброгация?
Суброгация возникает, когда страховая компания затратила на выплату потерпевшему больше, чем предусмотрено по «автогражданке».
Когда страховая может заплатить своему клиенту больше чем по ОСАГО? Какую страховку покупают все, кто не хочет беспокоиться, покроет автогражданка ущерб или нет? Правильно, КАСКО! Ведь это и есть страхование автомобильного имущества.
При наличии КАСКО как раз и возникает случай, когда страховщик требует от причинителя вреда средства, которые он потратил на восстановление автотранспортного средства своего клиента.
Приведу пример. Произошло ДТП. У потерпевшего есть страховка КАСКО на машину. Поэтому он не просит возмещения по ОСАГО, его авто восстанавливает по КАСКО его страховщик. Довольный тем, что деньги, заплаченные за полис страхования автомобиля, не пропали зря, владелец уезжает на отремонтированном автомобиле.
Происходит суброгация. Страховщик теперь может требовать с виновника ДТП деньги, равные тем, что он затратил на ремонт автомашины своего клиента.
Оспаривание законности выплат
Желая получить дополнительную выгоду, страховщик может прибегнуть к хитростям. Поэтому у гражданина имеется право оспорить законность выплаты. Для осуществления действия потребуется понять, насколько правомерны требования. Чтобы выполнить процесс, предстоит ознакомиться с документацией. Рекомендуется обратиться за помощью к профессионалу. Это позволит не пропустить возможные недочеты. Нередко указываются неверные данные, касающиеся размера ущерба. Подтасовать сведения страховщику проще всего. Поэтому в первую очередь рекомендуется проверить:
- Перечень повреждений, полученных машиной в ДТП. Иногда могут быть указаны поломки, которые имелись до аварии.
- Сведения о замене деталей. В перечень могут включить лишнюю информацию.
- Не повторяются ли детали в списке. Чтобы повысить доступную сумму, страховщики иногда указывают их по нескольку раз.
- Цена деталей и работы. Она должна соответствовать действительности.
Каков срок исковой давности при суброгации?
Законодательством установлен двухгодичный срок для обращения за страховыми выплатами по ОСАГО. То есть, страхователь в течение этих двух лет вправе обратится в свою страховую компанию для оплаты ремонта автомобиля. Но это – срок страховой выплаты. А есть еще именно срок исковой давности при суброгации. Он более длительный, три года. Начинает он течь с момента выплаты страхового возмещения страховщиком потерпевшей стороны. То есть, именно в течение этого срока страховая компания обращается к виновнику за оплатой своих расходов.
Столь длительный срок исковой давности играет на руку страховым компаниям. Они обычно не сразу обращаются за компенсацией убытков, а выжидают года два, в надежде на утрату документов по ДТП, стирание некоторых моментов аварии из памяти виновника и т.п. Поэтому юристы советуют максимально долго хранить все документы, касающиеся произошедшей аварии.
Обжаловать суброгацию можно только в судебном порядке, если налицо откровенно мошеннические действия или существенно нарушена ее процедура.
Как избежать суброгации
О суброгации виновный в аварии узнает спустя некотрое время (но до истечения исковой давности). Это связано с тем, что страховщик специально идет на это, так как со временем детали аварии стираются из памяти и им проще восстановить расходы. Поэтому сохраняйте документы о ДТП несколько лет. Совет: чтобы избежать суброгации, управляйте автомобилем аккуратно, не отвлекайтесь от управления автомобилем и будьте внимательны. Это поможет вам избежать аварии. Если все-таки вы стали виновником ДТП, то суброгации можно избежать по следующим причинам:
- Наличие полиса ДСАГО поможет покрыть расходы, превышающие 400000 рублей.
- Если докажете невиновность.
- Если докажете нечистоплотность страховщика в части завышения стоимости ремонта. Для этого тщательно проверьте документы на предмет произведенного ремонта. В них не указывают восстановление и замену деталей, не относящихся к поврежденным в ДТП. Стоимость ремонта и деталей не должна быть завышенной. Иногда одну и ту же деталь или работы вписывают несколько раз. Кроме того, по материалам экспертизы можно провести независимую экспертизу на предмет оценки стоимости ущерба.
- Если истек срок давности для применения суброгации – 3 года.
- По иным нарушениям со стороны страховой компании. Если вас не приглашали на проведение экспертной оценки ущерба. Это весомый аргумент для признания экспертизы страховщика как не имеющей силы.
Как действовать при предъявлении претензий
В ситуации, когда вам предъявили иск о возмещении ущерба в порядке суброгации не оставляйте требование без внимания. При молчании с вашей стороны СК обратится к суду, в случае вашей неявки обвинитель выиграет. Помните, что срок исковой давности по суброгации к виновнику составляет ровно 2 года.
Как показывает судебная практика по суброгации, в ходе разбирательства засчитывается в пользу должника досудебное общение сторон и попытки урегулировать ситуацию. Перечислим рекомендуемые действия:
- Самое первое, что необходимо сделать, это проверить, какой срок подачи страховой компанией выдержан. Если с момента инцидента прошло более двух лет, то смело подавайте возражение на исковое заявление. Иногда СК требует уплаты по истечении 3 лет. Они рассчитывают получить возмещение, надеясь на то, что с физ. лицо, скорее всего, не разбирается во всех тонкостях, или рассчитывают на игнорирование своих требований, чтобы впоследствии подать в суд.
- Компенсация при ДТП по суброгации осуществляется только при наличии всех необходимых документов, а именно:
- действующий на момент произошедшего инцидента договор страхования (КАСКО, ДОСАГО);
- бумага, подтверждающая виновность (из суда или ГИБДД);
- справка из автоинспекции, подтверждающая столкновение;
- акт оценки, смета на ремонт;
- документ, подтверждающий факт перечисления страховки (перевод на счет автосервиса или счет хозяина машины).
Когда в предъявленном иске не хватает какого-либо из вышеперечисленных документов, то направляйте страховщику ответ на претензию по суброгации и просите предоставить недостающие бумаги.