Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц в 2023 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Внесудебка работает в России уже 10 месяцев, и можно подвести предварительные итоги. Они неутешительны с точки зрения тех людей, кто принятия закона ждал и активно на него уповал. МФЦ оказались слабым звеном в деле переложения «головной боли» заботы о должниках с головы арбитражных судов (в первую очередь — финуправляющего) на «голову» кого-то иного.
Что происходит во время процедуры внесудебного банкротства
В период реализации внесудебного банкротства, все исполнительные производства приостанавливаются, за исключением некоторых категорий дел:
- производство не указано в перечне, поданным вместе с заявлением о банкротстве;
- дело касается взыскания заработной платы, компенсации время жизни и здоровью;
- производство связано с взысканием алиментов, а также морального вреда.
В этот период не начисляются проценты, не производятся взыскания. Гражданину запрещено оформлять новые обязательства.
Если в период реализации внесудебного банкротства гражданин станет собственником нового имущества или у него появится доход, за счет которого его обязательства могут быть исполнены, он обязан сообщить об этом в МФЦ. В трехдневный период банкротство будет прекращено.
Внесудебное банкротство может быть переведено в судебное в следующих случаях:
- какой-либо кредитор был не указан в перечне;
- сумма задолженности не соответствует действительной;
- у должника появилось или было обнаружено не указанном им имущество;
- сделка об отчуждении имущества должником (оформленная в течение 3 лет с момента начала процедуры) была признана судом недействительном;
- гражданин не уведомил МФЦ о появлении у него дополнительного имущества или дохода. При этом речь идет о собственности, за счет которой обязательства могут быть погашены. Покупка бытовых предметов не входит в данный перечень, в отличие от приобретения нового автомобиля.
Дождитесь определения суда о признании вас банкротом, реализации имущества и удовлетворения требований кредиторов
Если вы не соответствуете требованиям для утверждения плана, или в установленный срок финансовым управляющим не получен ни один проект плана, или представленный план не был утвержден судом, суд выносит определение о признании вас банкротом и введении реализации вашего имущества. В таком случае реализация имущества вводится судом на срок не более шести месяцев, который может быть продлен (п. 8 ст. 213.6, п. 4 ст. 213.12, п. 3 ст. 213.17, п. п. 1, 2 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).
Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд из РФ до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве (п. 3 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).
Удовлетворение требований кредиторов осуществляется за счет конкурсной массы в определенной очередности.
Требования, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, считаются погашенными, и должник, как правило, освобождается от дальнейшего их исполнения.
Исключениями являются, в частности, требования по текущим платежам, о возмещении вреда жизни или здоровью, возмещении морального вреда, взыскании алиментов, а также оставшиеся непогашенными требования кредиторов, при возникновении и исполнении которых должник действовал недобросовестно.
Они могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве в непогашенной их части (п. 6 ст. 213.27, п. п. 3 — 5 ст. 213.28 Закона N 127-ФЗ; п. 21 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019).
Обратите внимание! За фиктивное или преднамеренное банкротство, а также неправомерные действия при банкротстве предусмотрена административная ответственность. За фиктивное банкротство, повлекшее крупный ущерб, установлена уголовная ответственность (ст. ст. 14.12, 14.13 КоАП РФ; ст. 197 УК РФ).
Какой адрес указать в заявлении о банкротстве, если нет никакой прописки?
Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подают в МФЦ по адресу постоянной или временной прописки.
Иными словами, наличие регистрации по месту жительства или месту пребывания является юридически значимым обстоятельством.
Исходя из имеющейся прописки, определяется орган МФЦ, через который подают заявление.
Отсутствие любой регистрации формально делает невозможным определить МФЦ для подачи документов.
Полагаю, судебная и правоприменительная практика выработают подход к этому вопросу.
Тем не менее, думаю, что при отсутствии прописки следует указывать фактический адрес проживания.
В случае возврата МФЦ заявления о банкротстве, следует требовать письменный ответ, и обжаловать его через арбитражный суд.
- Заявление о банкротстве физического лица должно соответствовать требованиям 127-ФЗ, иначе оно будет возвращено заявителю.
- До момента его составления подготовьте весь пакет необходимых документов.
- За подачу заявления оплатите госпошлину в размере 300 руб.
- До его подачи в суд внесите на депозит суда 25 тыс. руб. на выплату вознаграждения финуправляющему. Подавайте ходатайство в суд об отсрочке платежа, если у вас недостаточно денежных средств для внесения.
- Ответственно подойдите к выбору СРО и укажите сведения о нем в заявлении. При этом заранее убедитесь, что СРО готово вам предоставить кандидатуру финуправляющего.
- Подайте заявление с приложением лично/через представителя: при судебном порядке — через канцелярию суда/почту/сервис «Мой арбитр», при внесудебном порядке — через МФЦ.
Планируете ли вы в ближайшее время подавать заявление о банкротстве физлица? Какой вам подходит способ подачи — судебный или внесудебный?
Кто начинает процедуру банкротства
Обратиться в арбитраж с заявлением о признании юридического лица банкротом могут следующие лица:
- Непосредственно руководитель юридического лица, погрязшего в долгах.
- Любой из кредиторов, долг перед которым соответствует основаниям для инициации процесса банкротства.
- Уполномоченный орган (ФНС) по задолженностям платежей в бюджет и внебюджетные фонды.
- Нынешний или бывший работник, перед которым имеется задолженность по заработной плате.
При этом на момент обращения должны быть подтверждены описанные выше признаки банкротства. Даже если должник частично погасил долг перед кредитором, но его размер по-прежнему превышает 300 тысяч рублей, то это обстоятельств никак не отменяет право на обращение в суд.
Кроме того, статьей 9 установлена обязанность должника о самостоятельном обращении в суд с заявлением о банкротстве, если имеют место быть следующие обстоятельства:
- Если погашение долга перед одним или рядом кредиторов сделает невозможным исполнение других финансовых обязательств или своевременную уплату налогов.
- Уполномоченным органом компании-должника решено обратиться в арбитраж с заявлением должника.
- Имеются признаки несостоятельности, неплатежеспособности или же недостаточности имущества для погашения имеющихся долгов.
- Возможное обращение взыскания на имеющееся имущество компании сделает невозможным расчет по обязательствам.
- Имеются трехмесячные долги по зарплате в отношении любого числа работников.
Наблюдение: суть и особенности процедуры
Это первая, базовая процедура, вводимая для всех без исключения должников вне зависимости от инициатора банкротства.
Главная задача процедуры: оценка финансового состояния должника, выявление и регистрация всех его кредиторов, ведение реестра требований и обеспечение мер по сохранности активов должника.
На время процедуры назначается арбитражный управляющий, который дает согласие на совершение компанией сделок, затрагивающих более 5% балансовой стоимости активов.
Также запрещается:
- Выход из состава участников.
- Принятие решений руководством фирмы о реорганизации, ликвидации, формировании филиалов и представительств или их упразднении, а также о выплате дивидендов участникам.
Мировое соглашение может быть заключено в любой момент времени и на любой стадии банкротства. Это специальная процедура, направленная на урегулирование спора между должником и кредиторам, результатом которой становится погашение всех претензий со стороны кредиторы.
Логичный результат утверждения судом мирового соглашения – это восстановление платежеспособности должника. При этом удовлетворение требований кредиторов не всегда подразумевается заключением мирового соглашения.
Так, по условиям соглашения, стороны чаще всего могут договориться о нижеследующем:
- Полное погашение долга перед кредитором, в том числе на условиях рассрочки.
- Частичное погашение долга с прощением или отменой штрафных санкций.
- Погашение долга имуществом.
- Прощение долга в обмен на какие-либо возмездные действия.
- Иные условия мирового соглашения.
Плюсы и минусы для должника
Рассмотрим положительные и отрицательные стороны банкротства физического лица.
К плюсам можно отнести:
- Постепенное списание долга соразмерно вашим возможностям. Составляется график платежей при наличии источника дохода или реализуется имущество в счет погашения долговых обязательств. Если же доход очень мал, отсутствует имущество, присутствуют иные обстоятельства, например, нетрудоспособность, несовершеннолетние дети и прочие, то суд может принять решение о списании долга.
- Невозможность предъявления претензий со стороны кредиторов и коллекторов, минуя суд.
- С даты признания гражданина банкротом банки не могут начислять ему проценты по взятым кредитам. Погашению подлежит только сумма долга.
- Родственники банкрота не останутся без личного имущества. Если оно принадлежит супругам в долевой собственности, то изъята для погашения долга будет только доля банкрота.
У процедуры есть и свои минусы:
- Все накопления на счетах, а также собственность должника будут являться предметом для погашения образовавшегося долга.
- Необходимо оплачивать услуги финансового управляющего, госпошлину суду, а также нести иные расходы, связанные с ведением дела о банкротстве.
- Длительность процесса. Процесс очень затяжной, поэтому нужно сразу настраиваться на несколько месяцев судебных разбирательств.
- Ограничения в тратах и выезде за границу. Следует знать, что финансовый управляющий будет строго контролировать доходы и расходы. Дополнительно банкроту на время рассмотрения дела в Арбитражном суде может быть ограничен выезд за пределы страны, за исключением случаев, когда поездки связаны с работой и получением дохода. Запрет будет снят после того, как дело о банкротстве завершится.
Последствия банкротства физических лиц
Конечно, бесследно процедура банкротства для гражданина пройти не может. Невозможно добиться списания долгов и сразу снова пойти в банк за кредитом и заявиться неплатежеспособным. Согласно ст. 213.30 на протяжении пяти лет можно подать заявку в банк на кредит или заем, обязательно указав, что являетесь банкротом. Следует знать и условия повторной подачи заявления о признании финансовой несостоятельности гражданина – не ранее 5 лет после завершения предыдущего дела.
К другим последствиям можно отнести трудоустройство в органах управления. Банкроту запрещено занимать управленческие должности в течение следующих сроков:
- 10 лет в кредитной организации;
- 5 лет в страховой компании, паевых фондах, НПФ и т.д.;
- 3 лет в иных организациях.
Особенности упрощенной процедуры
Внесудебное банкротство регламентируется положениями §5 127-ФЗ. Оно позволяет при выполнении условий, изложенных в предыдущем разделе, самому оформить банкротство физического лица бесплатно. Приведём выдержки из статей §5 127-ФЗ, иллюстрирующие особенности упрощенного банкротства физических лиц через МФЦ:
- в отношении должника завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое может быть наложено взыскание, исполнительный документ возвращён взыскателю (ч. 1 ст. 223.2);
- должник подаёт заявление о признании его банкротом через МФЦ по месту жительства (ч. 2 ст. 223.2);
- к заявлению должник прикладывает список всех известных ему кредиторов и их требований (ч. 4 ст. 223.2);
- МФЦ в течение дня производит проверку факта возвращения исполнительного документа взыскателю и при его подтверждении вносит запись о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр, в противном случае заявление возвращается должнику (ч. 5 ст. 223.2);
- со дня включения сведений федеральный реестр вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (ч. 1 ст. 223.4);
- если в ходе процедуры должник обзаводится каким-либо имуществом (например, принимает дар, вступает в наследство), позволяющим полностью или частично погасить долги, он в течение 5-ти дней должен уведомить об этом МФЦ (ч. 1 ст. 223.5);
- после получения такого уведомления МФЦ в течение 3-х дней вносит в федеральный реестр сведения о прекращении процедуры внесудебного банкротства;
- через 6-ть мес со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр процедура завершается, и должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении (ч. 1 ст. 223.6).
Последствия банкротства физических лиц
Минусы банкротства физического лица заключаются в том, что он наделяется дополнительными обязанностями и для него устанавливаются ограничения. О том, чем грозит банкротство физическому лицу в дальнейшем, говорится в ст. 213.30 127-ФЗ. Последствия признания банкротом в виде дополнительных обязанностей заключаются в том, что в течение 5-ти лет после завершения процедуры банкротства физ. лицо должно будет при оформлении займов и кредитов указывать факт своего банкротства.
Последствия для должника при банкротстве в виде ограничений:
- повторная процедура признания банкротом по заявлению должника может быть проведена не ранее 5-ти лет при судебном порядке и не ранее 10-лет при досудебном;
- в течение 10 лет физлицо не может занимать руководящие должности в кредитных организациях (банках), в течение 5 лет – в страховых компаниях, НПФ, УК инвестиционных фондов, ПИФах и МФО, в течение 3-х лет – в иных организациях.
Внесудебное банкротство
Если у заемщика – физического лица – задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не превышает 1600 месячных расчетных показателей (в 2023 году это 5 млн 520 тыс. тенге), то он может рассмотреть процедуру внесудебного банкротства. Но заемщиком должны быть соблюдены некоторые условия:
- на нем не должно быть зарегистрировано имущество, в том числе имущество в общей собственности;
- на дату подачи заявления, в течение 12 последовательных месяцев, у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами, коллекторами;
- в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;
- банкротство не применялось им в течение семи лет на дату подачи заявления.
К внесудебному банкротству также могут обратиться заемщики – физические лица, которые не погашали свою задолженность более пяти лет на дату подачи заявления. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются.
Должник, являющийся получателем адресной социальной помощи (АСП) на протяжении шести месяцев, может подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки.
После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
Урегулирование просроченной задолженности: что нужно знать
С 1 октября 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования просроченной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Он распространяется на все кредитные организации – банки и МФО.
В соответствии с законодательными требованиями кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о том, что необходимо внести платежи по кредиту и погасить просроченную задолженность, указав ее размер, иначе это грозит неприятными для заемщика последствиями, а также о том, что можно обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации.
В свою очередь заемщики, у которых возникла просрочка, должны в течение 30 дней с даты ее наступления обратиться с заявлением в кредитную организацию для реструктуризации займов.
Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. В своем заявлении должнику необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.
Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.
Кредитор рассматривает заявление только после получения полного пакета документов от заемщика. Он также учитывает такие факторы, как платежеспособность, социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. И в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ. Банк или МФО могут дать согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита, предоставить свои предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита или отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.
Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа по основному долгу или вознаграждению, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки, к примеру, это просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий. Еще одно из предложений – это самостоятельная реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представление отступного путем передачи залогового имущества кредитору, реализация недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.
Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.
Образец заявления о банкротстве физического лица во внесудебном порядке
Форма заявления утверждена приказом Минэкономразвития РФ от 04.08.2020 г. № 407. Порядок заполнения заявления и подачи регламентирует приложение № 2 к этому приказу. Данный вид банкротства заинтересованное лицо использует, если:
- размер (общий) денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платеже, в т.ч. обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее 50 000 рублей и не более 500 000 рублей.
- при этом на дату подачи заявления в отношении такого гражданин окончено исполнительное производства на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве (отсутствие у должника имущества).
- не возбуждено иное исполнительное производства после возвращения исполнительного документа взыскателю.