Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительный счет: копилка для тех, у кого есть хотя бы ₽1». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Кому подойдет накопительный счет?
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Что такое накопительный счет?
Накопительный счет — финансовый продукт, сочетающий основные признаки текущего счета и депозита. Банк начисляет проценты на остаток по процентной ставке, идентичной срочным вкладам. В отличие от классического депозита вы не ограничены в использовании своих сбережений по величине остатка, размеру снятия/пополнения, а деньги хранятся неопределенный срок.
По сравнению с дебетовой картой вам не нужно совершать обязательные покупки для начисления процентов. Если пожелаете забрать средства раньше срока — сохраните начисленные проценты в полном объеме.
Нередко накопительный счет предлагается в качестве обязательного дополнения к дебетовым картам (например, так делает КБ «Русский стандарт»). При отсутствии карты наиболее удобно им пользоваться через сервис онлайн-банк или мобильный банк. Чаще всего он открывается в рублях, долларах и евро. Размер ставки определяется суммой остатка, типом привязанной банковской карты (золотая, стандартная, платиновая) и выбранным пакетом услуг.
Что лучше: накопительный счет или вклад?
Выгода каждого из этих продуктов зависит от ситуации, в которой находится человек. Если на руках оказалась большая сумма и с ней придется расстаться через короткое время — накопительный счет будет лучшим выбором. Он позволит получить доход с гарантией сохранения средств и возможностью перевода на другие счета.
Этот продукт используют опытные банковские клиенты как дополнение к депозиту. На последнем размещается большая часть денег по фиксированной ставке, а первый играет роль вашего кошелька, из которого можно брать деньги на неотложные нужды. По-сути речь идет о разделе сбережений. Накопительный счет может быть выгоден при наличии суммы, которой не хватает для открытия депозита.
Вклады подойдут для хранения денег на заранее установленный срок. Они отличаются более высокими процентами, при этом ваш доход гарантирован, так как ставки фиксированы. Однако для их открытия нужна минимальная сумма, установленная банком.
Банковской вклад (он же депозит) – это сумма денег, переданная клиентом в банк на оговорённый срок, в течение которого начисляются проценты согласно условиям договора.
Пока деньги у банка, он может распоряжаться ими в своих целях: выдавать кредиты, вкладывать в ценные бумаги и пр. Однако по запросу клиента банк обязан вернуть основную сумму в любой момент, но при этом обнуляются начисленные проценты.
Накопительный счёт – разновидность банковского вклада под проценты, с возможностью для клиента свободно пополнять и снимать денежные средства без потери ранее начисленных процентов. Часто банки называют такие инструменты «Копилками».
И тут сразу видно главное отличие вклада и накопительного счёта: в первом случае нужно держать деньги до конца срока депозита, а во втором — доступ к средствам есть всегда.
Казалось бы, накопительный счёт в более выигрышной позиции, но не всё так просто.
Что выбрать: вклад или накопительный счёт?
Это зависит от ваших целей. Депозит удобен, когда вы планируете вложить большую сумму, чтобы копилось на дорогую покупку: квартира, машина и т.д. В этом случае вы понимаете, что деньги вам нескоро понадобятся, а с калькулятором вклада можно точно рассчитать, когда нужная сумма будет собрана, учитывая пополнения и капитализацию процентов.
Вклад – для долгосрочных целей.
Накопительный счёт удобнее рассматривать в качестве временного хранилища для денег, как копилку для покупок в обозримом горизонте.
Многие используют такие счета для хранения денег на текущие расходы, пополняя их с зарплаты и по мере необходимости по чуть-чуть переводя средства на расчётную карту.
В обоих случаях ваши средства попадают под программу государственного страхования вкладов, и можно рассчитывать на возмещение до 1,4 млн руб.
Кому что больше подойдёт?
НС в большей степени предназначен для тех банковских клиентов, кому нужно передержать некоторую сумму в надёжном для хранения месте.
Пример 1. Вы получили большую сумму после продажи дорогой вещи и теперь намереваетесь купить квартиру. На текущий момент приемлемое предложение не найдено. Именно в таких случаях лучше всего зачислить деньги на накопительный счёт, т.к. заранее невозможно знать, когда будет найдено подходящее жильё. При тех же обстоятельствах краткосрочный депозит создаёт сложности при заблаговременном расторжении договора, в то время как с НС снять деньги можно в любой момент.
При активной эксплуатации имеющихся средств, когда клиент постоянно пополняет баланс и снимает деньги, НС – также отличная альтернатива. Причина тут кроется в том, что вклады с аналогичным функционалом отличаются невысокой процентной ставкой.
Что же можно сказать о том, кому больше подойдёт вклад? Этот инструмент выгоден тем клиентам банка, кто имеет стремление получить как можно большую доходность – при наличии уверенности в том, что размещаемые денежные средства в ближайшей перспективе не понадобятся.
Преимущества и недостатками накопительных счетов
К плюсам накопительных счетов можно отнести:
- Удобные условия для размещения и использования средств (нет ограничений). Накопительный счет имеет те же функции, что вклад «До востребования», но ставка здесь значительно выше.
- Счета страхуются государством на сумму до 1.4 млн. руб.
- Относительно высокая процентная ставка, если сравнивать ее со ставкой по вкладам с большими возможностями
- Ежемесячное или ежедневное начисление процентов с капитализацией
Минусы накопительных счетов:
- К относительным недостаткам можно отнести процентную ставку. По сравнению с самыми высокодоходными вкладами ставка по накопительным счетам ниже, а значит, доходность тоже снизится.
- У многих банков по накопительным счетам ставка начисляется на минимальную сумму вклада, которая постоянно находится на счету. Например, вы открыли счет и внесли туда 100 тыс. руб., а уже через несколько дней сняли 50 тыс., а через неделю вернули. В итоге процентная ставка может быть начислена только на 50 тыс. руб., которые постоянно находились на счете на протяжении всего месяца. Чтобы этого не случилось, нужно выбирать накопительный счет с ежедневным начислением процентов и внимательно изучать дополнительные условия.
- Некоторые банки вводят ряд ограничений на вывод денег с накопительного счета. В этом случае клиенту запрещается снимать деньги, совершая перевод со счета на счет в другой банк или на карту напрямую. Для этого владельцу счета предлагают сначала вывести деньги с накопительного счета на карту или счет того же банка и только потом на сторонние счета.
Стоит ли оформлять накопительный счет?
Накопительный счет нужно оформлять в одном из двух вариантов:
- Если вы планируете активно пользоваться своими деньгами: снимать, пополнять, расходовать и т.д., то оформление накопительного счета станет лучшим выбором со ставкой 6-6.5% в год. По вкладам с такими условиями банки начисляют минимальные ставки в районе 3-5% годовых, а вклады «До востребования» выдаются по ставке 0.01% годовых.
- Если вы получили крупную сумму средств, которую нужно временно где-то передержать для последующего вложения, дорогостоящей покупки и т.п. Открывать даже краткосрочный вклад в таком случае бессмысленно, потому что деньги могут понадобиться в любую секунду, а по вкладам на 1 месяц досрочное расторжение без потери процентов не предусмотрено. Здесь лучший вариант – размещение средств на накопительном счете.
Если же ваша цель – получить максимальный доход от вложенных средств, тогда лучше отказаться от накопительного счета в пользу срочного вклада без пополнения, снятия. По таким продуктам предусмотрены самые высокие процентные ставки.
Способ начисления процентов
- В конце срока. Этот способ используется чаще остальных. В договоре фигурирует ставка по депозиту, в ходе срока размещения она не меняется. Выплата процентов происходит по истечении срока.
- Капитализация. Подразумевает начисление процентов каждый месяц или квартал. Сумма начисленных процентов суммируется с денежными средствами имеющегося вклада. Процент вновь начисляется уже на повышенную сумму. Так происходит каждый месяц (или квартал). При одинаковом проценте по депозитам, с капитализацией или без нее, сумма начисленных процентов больше по вкладам с капитализацией. Банку это не выгодно, поэтому процент по депозитам с капитализацией выставляется меньше. Разница в итоге отсутствует совсем или несущественная. При пролонгации депозита на новый срок в автоматическом режиме капитализация также происходит автоматически.
Какие отличия между депозитным и текущим счетом
В чем разница между депозитными и текущими счетами удобно описать в таблице:
Параметр Депозитный Текущий Цель накопление и пассивный доход расчеты и снятие наличных Сроки конкретный срок нет срока действия Проценты процентные ставки выше процентные ставки не устанавливаются Стоимость обслуживания бесплатно в зависимости от тарифов Валюта возможны любые валюты возможны любые валюты Платежная карта выпускается для периодических зачислений процентов и депозита после окончания срока действия выпускается для обеспечения расчетов и снятия наличных с текущего счета Как и когда открывается?
Депозитный счет открывается клиенту в момент оформления депозита. Он может существовать без открытия текущего, если по условиям вклада предусмотрена капитализация. В этом случае проценты будут автоматически суммироваться к основному телу вклада. Если депозит открывается с капитализацией, то к нему привязывается текущий счет для перечисления на него начисленных процентов.
Что нужно для открытия:
- Подойти в отделение (или через интернет-банк) и открыть депозит
- Деньги, предназначенные для хранения во вкладе, зачисляются на депозитный счет, который формируется автоматически в системе. Дальнейшие пополнения или частичные снятия (если таковые условия предусмотрены условиями) происходят прямо на него. Пользоваться в личных целях (оплата услуг, совершение покупки проч.) клиент не имеет права.
- После окончания срока депозита (если пролонгация не предусмотрена или клиент решит закрыть депозит) депозитный счет также закрывается. Для каждого вклада используется индивидуальный номер.
Особенности депозитного счёта физического лица
Депозит физического лица обладает ярко выраженными чертами, отличающими его от других финансовых инструментов:
- Ограничение на использование средств. После заключения договора и перечисления денег физическое лицо не может пользоваться вкладом на протяжении всего оговорённого срока. Ограничение позволяет держателю средств не беспокоиться о необходимости срочного вывода денег из оборота для возвращения клиенту.
- Установленный порог вхождения. Для открытия счёта многие банки устанавливают минимальную сумму, с которой они согласны работать. Например, для оформления вклада «Лови выгоду» в «Сбербанке» под 7,1 % годовых нужно вложить не меньше 50 тыс. рублей.
- Высокая процентная ставка. Благодаря свободному использованию хранимого депозита финансовая организация получает возможность заработать капитал большего размера. Часть этой прибыли передаётся клиенту — держателю вклада. В зависимости от выбранного тарифа процент начисляется каждый месяц или в конце срока вклада. По заявлению интернет-журнала «Газета.ру» в 2019 году 10 крупнейших банков России будут предлагать депозиты под 8 % годовых.
- Срок счёта. В большинстве предложений минимальный период для срочного вклада составляет 3 месяца. От того, сколько времени деньги остаются в распоряжении финансовой организации, зависит прибыль клиента. Например, «Альфа-Банк» по вкладу «Победа+» при 3-месячном сроке действия договора предлагает ставку 6,1 %. Если оформить договор на 3 года, процент увеличивается до 7,89.
- Приходные и расходные операции. При личном обращении в отделение клиент может напрямую положить и снять деньги с депозита. При заключении договора через интернет-банк, по окончании срока средства переводятся на текущий счёт, а после — на карту. Отдельные вклады позволяют в течение времени действия договора пополнять и частично снимать деньги.
- Страхование. В 2014 году Государственная дума приняла решения об изменении существующего законодательства. В от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ст. 12, п. 2) страховую сумму увеличили до 1,4 млн рублей. В случае закрытия финансового учреждения, банкротства или отзыва лицензии, если капитал в балансе был равен или меньше оговорённой в законе величины, его вернут в полном размере.
Депозит подойдёт для хранения и увеличения капитала лишь в том случае, если физическому лицу в ближайшее время не понадобятся эти деньги. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, тогда лучше открыть два вклада.
Описание и особенности накопительного счета
В ситуации, когда деньги могут неожиданно понадобиться, но и отказываться от гарантированной прибыли не хочется, можно открыть накопительный счет. Это услуга банка, при которой вкладчик получает процентный доход и может снимать средства в пределах, определенных договором. Оформить соглашение можно:
- в офисе финучреждения – клиент приходит с документами, подписывает договор и вносит средства;
- в мобильном приложении – большинство банков имеют специальную программу для смартфонов, которая доступна пользователям карт, через нее можно также подключить накопительный счет;
- в личном кабинете – с помощью интернет-банкинга клиент оформляет услугу и переводит денежные средства.
Депозитный счет и Текущий счет в Сбербанке для физических лиц
Самым надёжным банком, по мнению граждан России, считается «Сбербанк». По этой причине там сосредоточена большая часть денежных средств. «Сбербанк» предлагает следующие депозиты:
- «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – только процентов, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 3,5% (рубли).
- «Пополняй Онлайн». Открывается онлайн через мобильное приложение. На пополнение ограничений нет, если средства зачисляются безналичным способом. В ином случае минимальная сумма должна составлять тысячу рублей. Снять можно только проценты. Ставка — до 3,05 %.
- «Управляй»: условия пополнения такие же, как и у вклада «Пополняй онлайн», возможно снятие любой суммы, превышающей размер неснижаемого остатка, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 2.55 %.
Плюсы
Что такое накопительный счет в банке — это альтернатива банковскому вкладу. Он идеально подойдет клиентам, которые не могут спрогнозировать, когда им понадобятся деньги, но хотят чтобы они все же работали и просили доход.
Объединение же платежной карты и накопительного вклада является подобием всем привычной копилки. Такое сочетание повышает эффективность распоряжения средствами и позволяет людям получить дополнительный доход.
Минусы
Относительно же недостатков, то клиенту стоит учесть, что проценты по накопительному счету ниже, чем по вкладам. Также есть еще ограничения на частичное снятие.
Многие финансовые учреждения устанавливают неснижаемые минимумы, ниже которых остаток денег на счете не должен опускаться, иначе ставка опускается до 0.1% годовых.
Ну и обычно, накопительный счет открывается клиентам в пределах пакета, который предусматривает либо абонплату или разовую комиссию.
Похожие записи:
